年收入50万以上家庭保险怎么买最合适？手把手教你搭配方案！

1、家庭情况

两人目前还没生小孩，属于家庭的形成期，但夫妻两人的体检报告都显示有些异常。

李先生有 2 级甲状腺结节 ，线上有很多产品可以选择，而妻子有慢性肾炎，对投保影响比较大。

经沟通，王女士目前家庭年收入 80 万左右，计划每年花?3.5 万预算，做一套高性价比的家庭保险方案，也打算一次性投 5 万做理财。

2、方案设计

对于成年人，包含?四大险种?的方案才算是完整的，方案中的产品，性价比都是非常高的。

李先生在 70 岁前，最高有 150 万保额的重疾险，在 70 岁以后 50 万。重疾最多可赔 7 次，还能附加癌症 2 次赔付，绝对是够用了。

重疾险、医疗险对健康要求都很高，由于王女士有慢性肾炎无法购买，所以给她配置了更宽松的防癌险和防癌医疗险。

如果不幸罹患癌症，王女士在 70 岁前能赔 80 万，70 岁后能赔 50 万，癌症治疗费用由防癌医疗险报销。

由于夫妻两人背负着房贷车贷，给他们分别配置了 200 万的定寿，保至 60 岁。万一有人不幸早逝，另一半可以拿到理赔金 ，付清贷款。

总得来说，这套方案：每年交保费约 23559 元，仅占家庭年收入的 2.9%，以后孩子出生了，还有足够的预算为孩子买保险。

此外，王女士夫妇有一笔闲钱理财，想要锁定长期收益，同时要求追加提取资金要灵活。

于是，给他推荐了一款较为优秀的万能险：和泰金多多。这款产品保底收益达到了 3%，最新的收益率达到了 5.25%，还是很有吸引力的。

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3、总结

买保险没有标准答案，王女士的方案仅供参考。

实际上，就算年收入一样，不同的家庭情况，不同的个人偏好，最终配出来的方案也可能相差很大。

一、中产家庭，为什么会焦虑?

1、工作高压，健康透支的状态

有的人虽然拿着几万块的月薪，可承受的工作压力也是巨大的。在深圳这边，很多公司晚上10 点都是灯火通明的，10 点前下班都不好意思说自己加班了。

但长期高强度的工作，对身体的损耗也非常厉害，尤其是每次看到猝死的新闻，总是不禁让人心头一颤。

2、上有老，下有小，中间有房贷的窘境

在公司里能熬到一定的职位，年纪也不小了，家里的老人和孩子都需要照料，赚得多，花得也多。每个月还完房贷、交完伙食费、报完兴趣班，再和朋友出去吃两顿饭，其实剩下来的钱也没比别人多多少。

万一自己有什么三长两短，家里的老人和孩子怎么办?原来过着衣食无忧的生活，是否将会因为风险而突然发生改变。

所以说，如人饮水，冷暖自知。中产也有中产的焦虑，只是不轻易表现出来。而通过保险转移风险，至少能让焦虑的生活，更安心一些。

倍领哥一直提倡，任何家庭想要一个全面的保障，至少需要涵盖以下四大类险种：

重疾险：主要弥补家庭成员因为身患重病，造成巨额医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失。定期寿险：如果家庭经济支柱不幸离世，家中的经济来源就中断了，那么定期寿险可以赔付一大笔钱，让家中的其他人，可以有钱继续生活。医疗险：主要是对于医保不能报销的医药费，进行一个补充报销。意外险：因意外导致的伤残或者死亡，意外险都会赔上一笔钱。

年收入50万的家庭，表面过着光鲜的生活，但其实也有各自的难处。如果要全面抵御风险，需要重疾险，定期寿险，医疗险以及意外险，这四大险种的全面配置。

二、年入50万的家庭，该如何买保险

我们以A先生的家庭为例，一家五口都在深圳，父母帮忙带孩子，夫妻俩税后年收入50万，前几年家里在父母的帮助下买了房，每个月要还上万元的房贷。

在买保险的偏好上：

A 先生通过自己上网了解和朋友介绍，知道买保险主要是看产品，和公司大小无关，希望方案以经济适用为主，能获得足够的保额，并且兼顾定期和终身保障?。

为A家庭配置的方案是这样的：

重疾险

方面：为A先生和太太都配置

太平福禄康瑞2018

，这是大公司里性价比很高的一款产品。夫妻俩全部都选择50万的保额，每年的保费加起来是2.5万元左右。

另外考虑到做高保额，所以为两人再配置一款保障到70岁的

重疾险

，

百年康惠保

，50万的保额，两个人加起来的保费是5500元。

为宝宝则配置

和谐健康慧欣安重疾

，80万的保额，保障到孩子30岁，那个时候孩子也成年了，可以自己再购买保险产品，而现在给孩子每年交重疾险的钱，就只有860元。

家里的两位老人，因为年龄问题，已经买不到合适的重疾险了，所以暂时不进行配置，家庭在重疾险支出的总保费是3万元左右。

定期寿险

：给夫妻二人都配置

大麦定寿

，这是目前市场上，性价比极高的一款定期寿险产品。

两人都是150万的保额，保障期限与缴费期限同样都是20年，一共需要花费3000多元。另外定期寿险只是给能挣钱的家庭支柱购买的，所以并不用给孩子和老人配置。

医疗险

方面：在支付宝上能买到的

人保好医保

是首选，大品牌，保障全面，200万的医疗报销额度，也是很够用的了。大人和孩子都配置这款产品，一共需要花1000元左右。

另外在支付宝上还有一款

防癌医疗险

也叫

人保好医保安定保险网

，产品也不错，两位老人买不了百万医疗险，就可以选择这款防癌医疗险。因为年龄比较高，总的保费也高一些，是5000元。全家在医疗险方面的花费一共是6000元左右。

意外险

：为夫妻配置

小米综合意外险

，100万的保障额度，两人一共是600元。

孩子的意外险选择

国泰萌宝保

，20万保额，花费是60元;给两位老人选择

国泰小棉袄

，20万的保额，一共需要320元。这样，家庭总的意外险支出，在1000元左右。

所有以上产品加起来，一家五口，上至父母，下到孩子，每年需要交的保费是4.1万元，约占家庭年收入的8.2%，就能获得以下的保障：

对于A先生和太太来说：他们能获得100万的重疾保障，在70岁之后，也仍然能有50万的保障额度伴随终身。

身故方面的保障：先生和太太都有150万的保额，而如果因为意外身故，还有额外100万的意外险可以赔付。

医疗保障方面，两人都拥有200万的保额，足够应对大额的医疗支出。

对于宝宝来说：他能获得80万的重疾保障，20万的意外身故保障以及200万保额的医疗保障。

A先生的父母：则可以获得20万的意外保障，以及200万的癌症医疗保障。

这种方案的搭配很均衡，既有大公司、保障终身的产品，又有性价比极高，可以把保额做的很高的定期产品。而且家庭的总保费支出，是年收入的8.2%，也不会有太多的经济压力。

三、常见问题解答

如果在买保险的时候，我只想买大公司，保终身的产品，该怎么选呢?

生活中，很多人都有类似的想法，不管是重疾险，还是其他的险种，很多大公司也都有相应的产品。

大家只要把方案中，保障定期的产品，更换为大公司，保障终身的产品就可以了。

不过也要提醒大家的是，大公司很多产品的性价比并不高，大家在配置时，需要多花一些预算。

一、中产的焦虑，如何用保险应对?

中国目前处于一个人人都焦虑的时代，无论是顶级富豪还是平民百姓，可能安全感都会不足。我们目睹了这个时代快速的崛起，也亲身经历了货币的通货膨胀，过去令人无比羡慕的万元户，现在也就只能买个苹果手机。

阶级正在形成和固化，同样的100元对不同人的价值不同。可能是某些人5天的伙食费，也可能是别人动动手指转瞬即逝的一个红包。年薪50万是一个量化的指标，在50万的背后有不同的家庭，现金储备也大不同。

为了更加有普适性，我们看看一二线城市，年薪50万家庭的现状：

家庭负担重：除了刚性的房贷车贷支出，可能孩子还比较小，未来的教育、培训、娱乐都是不小的负担。

赡养父母责任：父母长寿就意味着患病几率大，每个人都会担心父母未来的医疗费用支出，这块费用一定是会有的，只是多少的问题。

职场竞争压力：收入和能力是划等号的，想获得比较高的收入一定需要投入更多的时间和精力到工作中，而且越向上竞争压力越大，精神压力也比较大。

社交压力大：每年的社交、娱乐、周边游都是不小的开支，而且生活圈子里面可能还有一定的攀比，所以开销也是一定的。

其实年收入50万的家庭，也有自己的压力和烦恼，在憧憬美好未来的同时，也是很脆弱的。需要通过保险作为家庭财务的防火墙，避免因为意外和重疾造成家庭大额的财务支出，适当转移自己的风险。

二、方案设计1：A家庭保险规划方案

下面我们就通过2个真实的案例，为大家呈现年收入50万不同需求的家庭保险配置思路。

我们知道一个保障完备的方案是一个组合，倍领哥建议至少涵盖如下四项：

定期寿险：防止家庭经济支柱不在了，把房贷、债务、子女父母的责任都留给了另一半;

重疾险：防止家庭成员因为罹患重疾，造成的医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失，以及后续康复疗养费用;

医疗险：选择合适的医疗险作为社保的补充，应对大额医疗费用支出;

意外险：每个人都可能遭受意外伤残和身故，所以通过意外险可以以小博大，杠杆非常高。

下面我们看一下A先生的具体情况：A先生和太太今年都是30岁，A先生是某公司的业务骨干，太太全职在家照顾小孩。虽然现在公司业务发展很好，但是随着行业竞争的加剧，可能也存在一些不确定性。虽然也是年薪50万，但是扣除掉房贷、车贷、日常开支等，每年能存下的钱并不多，也就不到10万而已。

经过沟通，A先生期望通过花最少的钱(最多3万)做好全家的保障，而且后续也可能存在换大一点房子的可能，所以放在保险的预算无法太多。

所以我们针对A夫妇的情况，做了如下的方案：

通过上面的设计，3万元的预算中，A先生夫妇占用了2万元，获得如下保障：

A先生：

意外身故：100万+150万+150万=400万

疾病身故：150万+150万=300万

重疾保障：60岁前100万，60岁-100岁50万

医疗保险：300万(癌症600万)

A太太：

意外身故：100万+100万=200万

疾病身故：100万

重疾保障：50万保终身

医疗保险：300万(癌症600万)

这样的方案设计主要是根据A先生诉求来定，想尽可能节约保费的前提下，提高保额。定期寿险采用10年20年两个阶段性的设计，并没有一次性到60岁，保证现在10年能获得最高的保额。

太太目前没工作，整体的保障已经够用了，待5年以后重新回归职场后，双方还可以针对目前保障的不足，投入更多的预算，再进行有针对性地补充。

建议大家不要纠结里面具体产品的选择，消费型的重疾险有很多，不喜欢弘康可以换成康惠保、康乐e生、至尊保、国华重疾险等都是可以的。

意外险额度不够可以再加，都是非常简单的事情，倍领哥做的方案一直都是从务实出发，没有过多的教条，不过也是仅供参考。

A先生的宝宝采用了消费型的重疾险，60万保额交30年保30年，每年270元，国华这款产品我们之前已经有过测评了。

父母购买了10万保额的防癌险，交20年保20年，同样也不是很贵。医疗险采用的永安乐健一生，年度保额20万，不要求先经过社保报销，比较适合异地就医。具体的产品我们之前已经有很多测评了，大家可以在老年专区找找看。

综上所述，通过接近3万元的保费预算，可以给全家进行一个全面的基础的保险配置，应该是符合A先生需求的。

三、方案设计2：B家庭保险规划方案

我们在看一下B先生的例子：

B先生夫妇都是外企工作人员，双方收入稳定，年收入50万，之前一直忙于工作，没有配置过保险。目前的需求就是计划通过5万元的左右的预算，进行终身型的保险配置。B先生额外的需求就是对就医条件的关注，希望在较少的预算下，医疗险可以覆盖vip病房、国际部、特需部。

我们再看一下具体的方案：

B先生和太太可以获得的保障如下：

意外身故：100万+50万+150万+150万=450万

疾病身故：150万+150万+50万=350万

重疾保障：60岁前110万，60岁-100岁50万，重疾分组赔付，最多赔4次

医疗保险：100万，涵盖VIP病房、特需部、国际部

考虑到B先生的需求和更多的实际预算，选择了保障终身的多次赔付重疾险，癌症单独一组，最多赔4次。

定期寿险分了2个阶梯，其中一个150万保障20年，另外一个150万保障到60岁，并且60岁后还有50万的寿险责任(重疾险)。

医疗险选择复星乐健一生计划7，在支出不大的前提下，可以包含VIP病房的费用报销。

在有更多预算的情况下，父母和孩子的保障和第一个例子中的A先生宝宝区别是不大的，唯一的不同可能是用不同的产品代替，增加父母防癌险的保额，这里就不在列出来了。