个人商业养老保险怎么买最划算？这份投保指南请收好！

很多人都会觉得我有了养老保险，再去买

个人商业养老保险

，不就显得多余了吗?

而深知个人商业保险重要性的人们又问了：

个人商业保险怎么买最划算?

今天倍领哥就掏空家底为大家科普一下

个人商业养老保险的重要性以及怎么买最划算。

个人商业养老保险有必要买吗?

个人商业养老保险有哪些?

个人商业养老保险，怎么买最划算?

一、个人商业养老保险有必要买吗?

过去大家都是养儿防老，但是随着城市化的进程，养儿防老早已经是过去时。

另外不得不承认，大部分人是短视的，如果国家并不强制进行养老的储蓄，那么可能很多人对养老并没有一个好的规划，晚年生活也许会没有着落。

养老保险是从国家制度方面， 保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。

不同的城市，因为经济发展水平不同、人口结构不同、生活标准不同，养老政策相差非常大，具有鲜明的地域性。但大体上都会有以下共性：

1、单位缴费多，个人缴费少：

单位会给我们交大部分保费，自己只要出一小部分就可以了，并且每月会从我们的工资中直接划扣结算，不需要我们自己打理：

个人账户：账户里面的钱都是自己交的钱，交得多退休后领得也多，我们可以理解成强制储蓄;

统筹账户：企业交的钱，会进入国家养老统筹基金，由国家统一调配。

2、满足条件就能领取：

如果一时换了工作，没有交养老金，找到工作后再接上也是可以的。养老保险一般累计交满 15 年，达到退休年龄就可以申请领取了。

3、养老金可抵通货膨胀：

养老金的发放，都会把当地上一年度月平均工资作为计算值，现在各地区每年的月平均工资都会比往年高。

以深圳为例，从 1991 年的 418 元，提高到了 2017 年的 7480 元，26 年的时间翻了 18 倍，所以我们活得越久，每月领的钱就越多，一定程度上可以抵抗通货膨胀。

因此，对于我们每个人来说，个人商业养老保是有很必要买的!

二、个人商业养老保险有哪些?

目前我们常说的个人商业养老保险主要有

年金险和增额终身寿险

，最大的特点是

能锁定未来几十年的收益率。

投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。

为了方便大家了解它们的其他特点，我们做了一个表格：

安全性方面，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。

而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲。

1、年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品，所以这篇文章我们也以纯年金险为例，来讲讲它的特点。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

例如养老年金，可以选择 60 岁开始，

每年领一笔钱，活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下：

收益性：

前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到 4% 左右。

灵活性：

灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，

把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

2、增额终身寿安定保险网

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点：

收益性：

前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。

灵活性：

保障期间，

可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如?30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

总的来说，

两类产品的收益相差不会很大

，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，具体怎么选还是要结合实际情况而定。

三、个人商业养老保险，怎么买最划算?

不少人想为自己配置商业养老保险，但是也会疑惑到底该挑选，怎么买最划算。

我也总结了增额终身寿险和养老年金在挑选时需要注意的一些点，希望大家看了之后能避免踩坑。

对于

养老年金

来说，最需要关注的其实就两个点：

每年能领到多少钱：

对于不同的产品，交一样的钱，未来能领到的钱也是有所不同的。

现金价值：

简单来说，现金价值就是我们退保能拿回来的钱，现金价值越高，自己可灵活支配的钱就越多。

至于

增额终身寿险

，其实关注的点也差不多，重点要关注以下两点：

收益率：

也就是IRR，与保单预定利率有关，一般情况下，预定利率越高，IRR 也会越高。

保单权益：

所谓

加保

，就是在原有保单上，增加保费，提高保额。

减保，

更准确的说法应该是部分退保，现金价值可以部分取出，剩下的会继续按预定利率增值。

这里也要提醒大家，在买年金险之前，要先把自己和家人的基础保障都配置好了。

否则，一场大病，就能让准备的养老钱都变成了医药费。

以上就是“

个人商业养老保险

”的全部内容。

如果想要追求高质量的晚年生活，势必就需要更多的养老金，这时候商业养老保险就是比较好的选择。

我们在选择一款商业养老金时，需要根据自己的实际情况来具体分析，不能说清楚哪个更好。

如果年龄偏大的人群投保建议选择传统型的养老险，他们的预定利率一般在2%-2.4%之间，它的目标以及后期领取金额都是在投保前就可以明确选择和预知的。如果是不愿意承担风险或者承受能力较弱的人，建议选择分红型养老保险，他们的预定利率大概在1.5%-2%之间。

如果自制力比较强，只想做长期的投资，建议选择万能型养老险，该险种的利率在1.75%-2.5%之间，还有不确定的额外收益。上不封顶，下有保底。

商业养老金的好处

第一、保险养老方便可行。和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，也许照片质量不是特别的好，但总体还是比较稳定可靠。

而其他理财养老工具可能是“专业相机”，理论上讲有可能获得更好的照片质量，但如果操作者技术不纯熟不高超，实际拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。

第二、保险养老的回报特别明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。

法律主观：

商业养老保险可由用人单位为职工购买，或者个人可以自行购买。投保人可以按保险公司提供的养老年金保险产品来进行购买，与其签订保险合同，并支付所需的费用。

法律客观：

《保险公司养老保险业务管理办法》第二十二条 保险公司销售投保人具有投资选择权的养老年金保险产品，应当在投保人选择投资方式前，以书面形式向投保人明确提示投资风险，并由投保人签字确认。 《保险公司养老保险业务管理办法》第二十三条 对投保人具有投资选择权的养老年金保险产品，在保险合同约定的开始领取养老金年龄的前5年以内，保险公司不得向投保人推荐高风险投资组合。 个人养老年金保险的投保人自愿选择高风险投资组合的，保险公司应当制作独立的《高风险投资组合提示书》，明确提示投资风险;投保人坚持选择的，应当在《高风险投资组合提示书》上签字确认。