怎么买商业医保划算？

大部分情况下，“商业医保”事实上是指商业医疗保险，而且商业医保是值得买的。安定保险网

因为商业医保的报销范围要比医保的要广泛非常多，报销比例也相对高一些;能帮助被保人更好地面对大病所带来的经济风险。

如果你想知道其他保险的相关知识，可以戳下方链接：

《超全!你想知道的保险知识都在这》

一、商业医保是指什么保险?值不值得买?

商业医保说白了是属于医疗保障体系的一大组成部分，且一般是由用人单位或个人自愿参保的;主要起到的作用是结合比例对被保人治疗产生合理且有必要的医疗费用进行报销。

再者，商业医保分别有住院津贴性和费用报销型。

住院津贴型的商业医保是保险公司凭据约定的每天固定补贴金额对被保人住院治疗期间进行经济补偿，重点是这类商业医疗保险产品不受医保或其他商业医疗保险的限制。

也可以说，倘若你投保的是住院津贴型的商业医保，那么即使医保或其他商业医疗保险可以报销一定比例的医疗费用;只不过需要符合相应的给付条件，保险公司依旧会根据合同约定的金额来给付。

而费用报销型的则是以按比例对被保人治疗期间产生的相关费用报销，一般这类商业医疗保险现在主要针对的是超过免赔额的部分医疗费用;所以如若没有超过免赔额的医疗费用，到那时被保人要么自费，也许使用医保能报销多少就算多少了。

还有，市面上有一部分的费用报销型商业医保是凭借被保人是否经社保报销来约定不同的报销比例。

这里就建议大家，优先选好不限社保报销条件的商业医疗保险产品，如此来说大家在报销时也可以省心一些，尚且也可以帮助减少自费部分。

由此可以晓得，眼下不论是住院津贴型商业医疗保险还是费用报销型商业医疗保险，都是很值得大家考虑投保的。

因为谁也无法预测到自己会什么时候罹患疾病，尤其是检查出恶性肿瘤这类重大疾病;尽管现在的医学科技能够治好“绝症”，但是前提是得要有充足的医疗费用支持才有希望。

事实上在面对重大疾病时，单靠医保根本无法起到充足的保障作用，更多还是借助个人的商业健康保险，而这时商业医疗保险的亮点就举足轻重了。

阅读到这里，商业医疗保险的基本情况就分析得差不多了，下面学姐再针对想要购置商业医疗保险的朋友们，给大伙分析下加购商业医疗保险时的注意事项。

另外医疗险和重疾险的作用是不同的哦，如果你对这两种保险的区别不太了解，可以点击下方链接：

《看完医疗险的这些内容，你就知道为什么还要买重疾险了》

二、买商业医保需要注意什么?

1. 投保时机

从实质上讲，商业医疗保险而今是属于健康保险的一种，但是健康保险是以被保人的身体健康为保障标的;那么购买保险时，保险公司对于被保人的身体健康状况的要求就十分严格。

而且人的身体健康状况是会随着年龄的不断增长而下降的;所以说，大家若是需要加购商业医疗保险的话，推荐是尽快置办!

趁自己身体还健康时投保，这样不光投保成功不难，还能够拥有更多选择优秀商业医疗保险产品的选择权。

2. 健康告知

健康告知其实是指被保人在投保健康保险之前，保险公司晓得被保人身体状况和过往病史等情况的一个调查问卷。

对于这个问卷，期望大家可参照“有问必答，不问不答”的原则来如实告知即可。一定要记住，隐瞒告知不可取!

3. 产品选择

不过说到产品选择，而今市面上的商业医疗保险产品五花八门，大家非常容易就挑花了眼，不懂得如何选择比较好。

那么学姐推荐大家可以从投保条件是否合理、保障内容多样和增值服务偏实用型，和是否支持保证续保保障这4大方面来筛选;需要注意的是从自身投保需求出发!

如果你想知道哪些医疗险值得买，可以看看下面这篇文章：

《最新十大百万医疗险排名新鲜出炉!》

【写在最后】

我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评;

如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我;

我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。

公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险!

一、怎么买医疗保险最划算?

在购买医疗保险过程中也会存在很多猫腻，所以购买之前务必遵循以下 3 条原则：

(1)不要贪多，一份就够

医疗险看似简单，但门门类类挺多。

碍于文章篇幅，我就不一一解释了，上表也有各自的注释，如果大家想进一步了解的，可以直接找我。

而大家平时接触最多的想必就是

百万医疗险

，这两年发展迅猛，俨然成了保险界的宠儿。

但也确实适合我们大多数人，

几百块能买几百万保额，在医疗报销这块可解后顾之忧

。

不过，百万医疗同样也有起付线，大多花销在1万以内的不给报销;如果预算允许的话，我们可以买一份

小额医疗险

，免赔额低，小额医疗报销的钱可以用来抵扣百万医疗的1万免赔额。

无缝衔接，大到重疾癌症，小到感冒发烧，都能报销。

至于其它医疗险就不要重复购买了，医疗险是报销型保险，花多少报销多少，就算买多份也不能重复报销。

(2)一定要先交医保

城乡居民医保和公司缴纳的医保都可以。

别小瞧我们的医保，虽然它既有起付线又有封顶线，只能报销个小病小痛;但对于百万医疗险的购买，影响甚大。

我以销量超过 3000 万份的好医保为例，贴出它各个年龄段的费率表，有医保和没医保产生的保费，相差悬殊：

如果按

年缴方式

缴费：

给刚出生的孩子买，有医保只要

609

，没医保要

1602

;

给50岁的中年人购买，有医保只要

856

，没医保要

2882

。

年龄越小或年龄越大，保费差距体现的越淋漓尽致。

其次，

保费贵只是一方面，同时也影响着报销比例。

如果我们以有社保身份购买，经过社保报销，才能

100%

报销;没有经过社保报销，好医保只能报销

60%

。

如果我们以无社保身份购买，就与医保无关，都能100%报销，不过多花的保费让人很肉疼。

其实，保险公司这样操作，也很好理解;毕竟经医保报销过后，他们就能省下一大笔钱，贼精贼精的。

所以，

买医疗险，有医保绝对是省钱的第一步。

(3)不要与其它险种捆绑购买

医疗险普遍便宜，且佣金低，销售人员占不了什么油水。

所以，保险公司为了能薅更多钱，想了这么一个办法：

把医疗险捆绑到年金险或重疾险身上售卖，只要买一份主险，就能买一份

终身续保

的百万医疗险，很多消费者都被 "

终身续保

" 冲昏头脑，不惜花重金购买。

以泰X健康X享B款为例：

我们往往看到条款里的 99 周岁等字样，便会误以为能保证续保到

99

周岁，大错特错。

真正的保证续保，指的是在保障期间内，

都可以按照原条款和约定的价格续保

，并且条款中一定有 “

保证续保

” 这四个字。

例如：

好医保条款

。

就算中途停售，这20年的保障不会断。

所以，业务员的口头承诺信不得，一切皆以条款为准;而且现在保证续保期限最长的医疗险只有20年，能保终身的目前只有防癌医疗，千差万别。

二、高性价比医疗险 TOP 推荐

医疗险根据保障时间，主要划分为 3 种：

1年期的

6年期的

20年期的

每种我都找了代表产品作对比，该怎么选，我都写在下面的测评中了：

1、人保好医保(保6年)—健康人群的最佳选择

大品牌：

由中国人民保险承保。

保障责任齐全：

癌症特药、质子重离子等一些增值服务全部涵盖。

续保条件优秀：

6年保证续保，6年共用1万免赔额，满期续保无需审核，产品停售还可以免健康告知投保公司其它医疗险。

如果你想要购买一份百万医疗险，那好医保绝对是第一选择。

不过树大招风，好医保这两年也不是很太平，据官方数据披露，目前卖出超3000万份的好医保，仅在去年退保金额就接近1个亿!

退保1个亿是什么概念?

一份几百块的医疗险，一年退了一个亿，这背后得涉及几十万人。

所以，

好医保也有一个很大的毛病就是宽进严出，投保容易理赔难

，在购买的时候一定一定要重视它的健康告知。

2、超越保2020特需版—高端就医体验

最大特点：

能享受专家会诊、独立病房等高端服务。

可保证续保6年，保障全面无瑕疵。

未发生理赔，免赔额每年可递减1000元，最多递减5000元。

保障无懈可击，但同时也拉高了保费，适合看重就医体验、且预算充足的朋友。

3、好医保长期医疗(保20年)— 保20年的王者

?

如果想买一款保长期的百万医疗险，20年期的好医保绝对可以放心大胆入手!

除保证续保期限外，与6年期好医保的区别如下：

6年期的好医保保障期满后再续保

无需审核，6年共用1万免赔额

，外购药可以100%报销;

20年期的好医保保障期满后再续保

需要审核，每年1万免赔额

，外购药只报销90%。

总之，不管是6年期还是20年期的好医保，在市场上都处于第一梯队的产品，20年期的更适合年龄较大的父母投保。

4、众安尊享e生2021—高龄老人也能买

这是一款一年期的医疗险，优势在于 70 周岁还能买。

在保障责任上，众安尊享e生当然也是属于第一梯队的，该有的都有，并且做到了较高水准。

家人一起投保，还支持选择家庭共享1万的免赔额。

而且针对慢病人群还有可能加费承保，核保比较友好。

这款产品主要适用于高龄人购买，如果能买别的产品还是建议以续保条件好的医疗险为主。

1、根据需求选择。市面上的有很多种医疗险产品，虽然都能用于报销医疗费用，但适用人群并不一样。

2、关注续保条件。买医疗险最重要的就是关注产品的续保条件，若续保条件差则很容易失去保险保障。

3、增值服务也重要。现在很多医疗险会免费赠送一些增值服务，有的服务实用性强，可以起到实质性作用，例如医疗费用垫付、外购药、质子重离子医疗、就医绿通等，实用性高的增值服务越多更划算。