养老保险怎么买最划算（15年自费买养老保险怎么买划）

最近有朋友问我，养老保险究竟该怎么交更划算，我告诉他适合个人特点的就比较划算，不适合个人特点的，或是超出个人经济承受能力范围之外的就是不划算。要知道按照什么方式缴纳养老保险更为划算，我给大家列出三种不同的缴费方式，结果养老金模拟计算的结果还是超出了我的预想范围。下面和大家分享我的个人观点：

第一，养老保险缴费时的几个重要概念。

为了更好地帮助大家认识养老保险的缴费规则，我们按照300%缴费、100%缴费、60%缴费三种模式来举例说明。按照300%缴费，是我国养老保险缴费的最高上限，按照100%缴费，是养老保险缴费参照的标准线，按照60%缴费是养老保险缴费的下限。这个所谓的60%到300%，就是我们平时称呼的缴费指数，自己本人的实际工资乘以缴费指数，就是缴费指数工资。在办理退休时，将历年的平均缴费指数工资之和除以缴费年限，就是我们平时所说的平均缴费指数工资。另外平均缴费指数工资还有另外一种计算的方式，那就是以退休时上年度职工月平均工资来乘以缴费指数，也可以得出平均缴费指数工资，这种计算方式更为简单、方便，在养老金计算时基本上采用这种方式。

第二，养老金计算的方式。

我们缴纳养老保险的最低缴费年限达到15年，达到法定的退休年龄，就要办理退休，按月领取养老金。养老金的计算虽然有一定的公式，但毕竟是人工计算，难免会有差错，虽然社保部门有一定的复核机制，出错的几率可能会比较小。但是如果我们了解了养老金的计算方式，自己也可以根据自己的缴费数据进行一个模拟计算，这样如果怀疑自己的养老金算错了，才有依据找社保部门进行复核。养老金分为基础养老金、个人账户养老金两个部分。

基础养老金为上年度职工月平均工资，也叫计发基数，加上本人的平均缴费指数工资，除以2以后的平均值，就是基础养老金的计发基数，每缴费一年发给1%的基础养老金，也就是计发基数乘以缴费年限，就是我们每月的基础养老金。这里还涉及到平均缴费指数工资的计算，平均缴费指数工资就是计发基数乘以平均缴费指数。个人账户养老金是个人账户总额除以相对应的计发月数，比如60岁办理退休就是除以139个月。其计算公式为：基础养老金=÷2×个人累计缴费年限×l%;本人指数化月平均缴费工资=退休时上一年度职工月平均工资×本人平均缴费工资指数;个人账户养老金=个人账户总额÷139个月。

第三，不同缴费模式下养老金计算的结果。

由于每年的缴费基数都是在不断不变化的，我们只能按照养老金平均缴费指数工资来倒推缴费的过程，假如办理退休时的上年度职工月平均工资为5000元，缴费年限按照20年来计算，我们分为300%、100%、60%三种缴费模式，全部按照灵活就业人员缴费，看哪种缴费方式更为划算，因为在岗职工没有多少可比性。

按照300%缴费20年

。缴费比例为20%，平均缴费指数工资为5000元×3，平均缴费指数工资为15000元。平均每月缴费3000元，每年缴费36000元，缴费20年累计缴费720000元，其中计入个人账户的资金为288000元。

基础养老金部分为5000元+÷2×个人累计缴费年限20年×l%=2000元;个人账户养老金为288000元÷139个月=2072元，合计每月养老金为4072元。每年领取48864元，而

每年缴费是36000元，每年净赚12864元，年利率为36%。

按照100%缴费20年。

缴费比例为20%，平均缴费指数工资为5000元×1，平均缴费指数工资为5000元。平均每月缴费1000元，每年缴费12000元，缴费20年累计缴费240000元，其中计入个人账户的资金为96000元。

基础养老金部分为5000元+÷2×个人累计缴费年限20年×l%=1000元;个人账户养老金为96000元÷139个月=690.65元，合计每月养老金为1690.65元。每年领取20287.8元，而

每年缴费是12000元，每年净赚8287.8元，年利率为69%。

按照60%缴费20年。

缴费比例为20%，平均缴费指数工资为5000元×0.6，平均缴费指数工资为3000元。平均每月缴费600元，每年缴费7200元，缴费20年累计缴费144000元，其中计入个人账户的资金为57600元。

基础养老金部分为5000元+÷2×个人累计缴费年限20年×l%=800元;个人账户养老金为57600元÷139个月=414.39元，合计每月养老金为1214.39元。每年领取14572.68元，而

每年缴费是7200元，每年净赚7372.68元，年利率为102%。

第四，计算结果的分析。

通过上面的三种缴费模式的养老金计算的结果，我们得出的结论是，缴费指数越高，养老金就越高，但是投入和产出比越低;相反缴费指数越低，养老金也就越低，但是投入产出比就越高。从缴费支出来分析，按照300%缴费是100%缴费的3倍，养老金是100%缴费的2.4倍;缴费支出是按照60%缴费的5倍，养老金是按照60%缴费的3.35倍;按照100%缴费比按照60%缴费多了40%，养老金比按照60%缴费多了39%，造成这种结果的主要原因是养老金的计发基数没有变化，不管是按照300%还是100%，或是60%缴费的计发基数都是5000元，所以按照60%和100%的缴费所占计发基数的比重有所提高。从养老金计算的规则中我们可以看出，这就是既要考虑多缴多得，同时还要考虑全民共享经济发展的成果，既要兼顾公平，又要讲究效率。

综上所述，根据上述的分析结果，从投入与产出的结果来分析，按照60%缴费最划算;从经济性的角度来分析，按照100%缴费最划算;按照养老保障的结果来分析，按照300%缴费最划算。安定保险网

养老保险最划算的买法有买城乡居民养老保险、买城镇职工养老保险、买商业养老保险等。

1、买城乡居民养老保险

可以考虑选择最高缴费档次，这是因为个人缴纳城乡居民养老保险的费用，通常会全部进入到个人账户中，而且若是参保人身故，这些个人账户中的钱是可以全部退还的。

2、买城镇职工养老保险

如果是在职人员，那么通常是缴费档次越高越划算。而若是灵活就业人员，则可以考虑选择最低缴费基数，也就是在岗平均工资的60%档次。

3、买商业养老保险

如果看重收益，那么可以考虑买年金险，附加万能账户需要时间进行复利增息，因此持有20年以上会更为划算一些。如果看重稳定性，那么可以考虑买增额终身寿险。

养老保险断交的影响：

1、养老保险断交会对退休后每月领取的养老金金额产生影响，一般来说，若在职的时候缴纳的养老保险金额越多，那么存额也就越多，因此退休后可以领取的养老金也就会越多，若是断交的话，自然就会让存额减少，退休后可以享受的待遇也会相应的降低一些。

2、养老保险断交后会影响缴费年限，比如部分地区规定养老保险必须要连续缴满15年后才能在退休之后正常领取养老金，因此，若是养老保险断交，就会对缴费年限产生影响，无法满足年限要求的话，那么就无法获得退休养老金。

综上所述是小编对个人交养老保险怎么买最划算做出的相关回答，希望可以帮助到您。

【法律依据】：《社会保险法》第十二条用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费，记入基本养老保险统筹基金。

职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费，记入个人账户。

无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员参加基本养老保险的，应当按照国家规定缴纳基本养老保险费，分别记入基本养老保险统筹基金和个人账户。

月入5000的年轻人，建议每年保费控制在年收入的20%以内，月入5000相当于年入6万，也就是说保费最多不要超过12000元。那么这个预算怎么买保险呢?学姐整理了一份保险攻略，感兴趣的可以看看：

年轻人如何买保险?这样配置，保费省一半!

年轻人一般建议配置重疾险、医疗险和意外险，若是已经成为了家庭的经济支柱，那么还建议配置一份寿险。

购买重疾险，可以选择轻中症齐全、保障终身的重疾险，这样不管什么时候患病，符合理赔条件，都能获得理赔。

市面上的优秀重疾险并不少，比如国联人寿的达尔文7号重疾险，这款产品轻中症保障齐全，提供了被保人豁免，还可以加选身故/全残等保障。假设26岁女性投保，保额50万，保障终身，缴费30年，不附加其他保障，每年保费为4285元。想要了解这款产品的小伙伴可以看这篇文章：

国联人寿达尔文7号重疾险值得买吗?买前必看这几点!

购买医疗险，建议购买百万医疗险，保费低，保额高。可以选择保障范围广的医疗险。比如说众安尊享e生2022版个人版，不仅提供了一般医疗，还提供了重疾医疗、质子重离子医疗、院外特定药品费用医疗等保障，除外还可以加选住院津贴等保障。

假设26岁女性投保，不附加其他保障，有医保的情况下，一年保费为293元。想要投保的小伙伴可以看这篇文章：

众安尊享e生2022真的那么好?一文告诉你答案!

还有就是配置意外险，建议选择有意外医疗的，可以减少医疗费用损失。意外险的保费一般在几百块左右，是比较低的。

月入5000的年轻人如果要配置寿险，建议选择定期寿险，保额50万以上，通常每年保费在几百到上千块，可以用较低保费获得较高保额。

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