灵活就业人员养老金怎么交最划算

灵活就业人员养老金的最划算交纳方式需根据个人情况决定。可选择参加城镇职工基本养老保险，享受相同待遇，但需缴纳社保费;也可选择个人税收递延型商业养老保险，自主选择产品并享受税收优惠，但需注意市场风险;另外，自行储备养老金也是一种选择，需合理投资并管理风险。综合考虑个人情况，咨询专业人士制定养老金策略是明智之举。

灵活就业人员养老金的交纳问题是许多人关心的话题。灵活就业人员指的是那些没有固定雇主、自由职业者或兼职工作者等。他们通常没有享受到传统雇员的养老保障，因此需要主动选择合适的方式交纳养老金，以确保自己的退休生活质量。

首先，灵活就业人员可以选择参加城镇职工基本养老保险。这种方式的优势在于，可以享受到与正式雇员相同的养老保障待遇，包括基本养老金、离退休金等。但是，需要承担相应的社会保险费用，其中一部分由个人缴纳，一部分由用人单位或个体工商户缴纳。

其次，灵活就业人员也可以选择参加个人税收递延型商业养老保险。这种方式下，个人可以自主选择保险产品，并根据自己的经济状况和风险偏好进行投资。缴纳的保费可以在一定额度内享受税收优惠，同时在退休时获得养老金。不过，需要注意的是商业养老保险的收益和风险与市场挂钩，个人需要进行风险评估和选择合适的产品。

此外，灵活就业人员还可以选择自行储备养老金。这种方式下，个人可以根据自己的经济能力和风险承受能力，选择合适的投资方式进行储备。例如，可以购买理财产品、股票、房产等进行投资，以期在退休时获得稳定的收入。但是，需要注意风险管理和投资选择的合理性，以确保养老金的安全性和可持续性。

总之，灵活就业人员养老金的交纳最划算的方式取决于个人的具体情况和需求。可以综合考虑参加城镇职工基本养老保险、个人税收递延型商业养老保险以及自行储备养老金等方式，并根据自身的经济状况、风险承受能力和退休规划制定合适的养老金策略。同时，建议咨询专业的财务规划师或保险顾问，以获取更准确的建议和规划方案。安定保险网

【法律依据】：

《中华人民共和国社会保险法》：

第二章 基本养老保险

第十八条 国家建立基本养老金正常调整机制。根据职工平均工资增长、物价上涨情况，适时提高基本养老保险待遇水平。

45岁女性正处于事业和家庭的黄金阶段，养老保险对于她们来说显得尤为重要。

一、45岁女交什么养老保险合适

在选择养老保险时，45岁女性应该考虑自己的经济状况、风险承受能力以及未来的养老需求。一般来说，45岁女性可以选择养老年金保险、养老储蓄保险或者养老投资保险。

养老年金保险是一种传统的养老保险产品，它可以提供一定的养老金收入，保障老年生活的基本需求。对于那些希望有稳定养老金收入的女性来说，养老年金保险是一个不错的选择。

养老储蓄保险是一种结合了储蓄和保险功能的产品，它可以在保障养老金的同时，积累一定的储蓄。对于那些希望在退休后有一笔较大的储蓄的女性来说，养老储蓄保险是一个不错的选择。

养老投资保险是一种结合了投资和保险功能的产品，它可以在保障养老金的同时，实现资产的增值。对于那些希望在退休后有一定的投资收益的女性来说，养老投资保险是一个不错的选择。

二、45岁交养老险哪个档次最好

在选择养老保险的档次时，45岁女性应该根据自己的经济状况和风险承受能力来确定。一般来说，养老保险的档次可以分为低档、中档和高档三种。

低档养老保险适合那些经济状况一般的女性，它的保费较低，保障水平相对较低，但可以满足基本的养老需求。

中档养老保险适合那些经济状况较好的女性，它的保费适中，保障水平相对较高，可以提供较为稳定的养老金收入。

高档养老保险适合那些经济状况较好且风险承受能力较强的女性，它的保费较高，保障水平相对较高，可以提供较高的养老金收入，并且还可以享受一些额外的保障和服务。

三、45岁交养老险年限不够怎么办

对于45岁女性来说，如果交养老险的年限不够，可以考虑以下几种方式来解决这个问题。

首先，可以选择延长交费期限。一般来说，养老保险的交费期限是较长的，如果45岁女性的交费期限不够，可以选择延长交费期限，以确保养老保险的有效性。

其次，可以选择增加保额。如果45岁女性的交费年限不够，可以选择增加保额，以提高养老保险的保障水平。

最后，可以选择补充其他的养老保险产品。除了主要的养老保险产品外，45岁女性还可以选择补充其他的养老保险产品，以增加养老保障的多样性和灵活性。

希望以上内容能对您有所帮助，如果您还有其它问题请咨询专业律师。

【法律依据】：《中华人民共和国社会保险法》

第十二条用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费，记入基本养老保险统筹基金。

职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费，记入个人账户。

无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员参加基本养老保险的，应当按照国家规定缴纳基本养老保险费，分别记入基本养老保险统筹基金和个人账户。

第十五条基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成。

基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。

第十六条参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金;也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。

一、养老保险有哪些?

养老保险，大致上有三类，

除了我们平常所熟知的职工养老保险、居民养老保险，还有商业养老保险。

居民养老保险和职工养老保险都是由我国养老保险体制的一部分，而商业养老保险则是由保险公司推出的，个

人为了保障退休后养老生活质量而资源购买的保险产品。

1、职工养老保险

先说职工养老保险，

就是上班族缴的养老保险，包含在五险之中。

每个月

从我们工资里扣8%进入个人账户(未来发放给个人)

，13%~16%由公司帮我们缴纳，

进入统筹账户(支付当前退休者)。

另外，没有工作的人也可以灵活就业的身份去交职工养老，但要自己承担全部费用。

职工养老保险每个月都要交，

需要累计缴满15年，这样到了退休年龄后才能领取养老金。

如果到了退休年龄，职工养老还没有缴满15年

，那是无法一次性补缴的

，但可以延长缴费，缴满年限后就可以领养老金了。

2、居民养老保险

然后，就是居民养老，像家里老人很多交的就是这种，一般分为多个缴费档次，

各地一般分为12个甚至更多档位，不同地区规定有所不同，不同档次政府能给到的财政补贴不一样。

一般来说，

最低档位每年只需要缴纳几百块，最高档次每年需要缴纳几千块不等。

同样地，居民养老保险也需要累计缴费满15年，那么60岁就可以办理手续领取养老金。

如果60岁时累计年限不够15年，那么大部分地区通常都可以一次性补缴至15年。

总的来说，

居民养老虽然缴费少，但发放的养老金也低

;而职工养老虽然交得多，但以后能领更多养老金。

3、商业养老保险

商业养老保险本质上是一种理财类型的保险，

大多指年金险和增额终身寿险。

但无论是哪类保险，

在购买前我们都可以明确知道这款产品的具体收益。

如年金险，在购买前你可以通过产品界面明确知道

什么时候能领钱，能领多少钱，能领多久

，并且这些都是会明确写进保险合同内的，受到《合同法》保护。

而

增额终身寿险我们可以通过产品的现金价值表看到

，每一年产品的现金价值是多少，

而现金价值就代表着我们能拿到手的钱。

所以，一旦签订合同，则直接锁定收益，无论市场环境如何变化，我们该领到钱，一分都不会少。

那么，我们

个人购买养老保险，应该怎么选择呢?怎么买才最划算?

二、养老保险怎么买最划算?

社会养老保险分为

居民养老和个人养老

，在之前的文章我有过详细的分析，感兴趣

可以点击

：《

养老保险多少岁开始领?

》

下面，针对商业保险怎么买最划算，我们来重点讲下。

商业养老保险主要就是年金险与增额终身寿

，我们详细来讲一讲。

(1)年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品，所以这篇文章我们也以纯年金险为例，来讲讲它的特点。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

例如养老年金，

可以选择60岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下：

收益性：

前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到4%左右。

灵活性：

灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，把钱投入年金险，

要能长期持有，不轻易动用

，才能获得较高的收益。

如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。

而且买了年金险，

只有到了规定时间我们才能领到钱，要想享受年金险的收益，怎么也得要持有10年以上。

如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保;可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。

但真急需用钱的话

，可以考虑保单贷款。

(2)增额终身寿

增额终身寿是寿险的一种，保障身故和全残。

但

与传统寿险不同的是，它保额可长大，更像是一个“现金流规划工具”。

传统终身寿险保额固定，而增额终身寿保额会随着时间不断增长。

伴随着保额增长，

保单现金价值也会不断增加

，可随时通过减保取出现金价值，部分领取、全部领取均可。

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，

我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点：

收益性：

前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。

灵活性：

保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

因此，钱投入增额终身寿后，

可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如30岁投入一笔钱，等50岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

总的来说，

两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，所以，我的建议是：

如果你想要

拥有稳定的现金流，可以随时支取，推荐增额终身寿险

，但要注意过度支取会导致产品现金提前透支。如果你怕自己过度消费，

想要拥有稳定、长远养老金，优点考虑年金险

，虽然它不太灵活，但能固定时间给你一笔与生命等长的养老金。

三、养老保险适合谁?

我们结合

社会养老保险和商业养老保险的特点

，可以从以下三种情况考虑：

1、如果你预算充足

如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。

2、如果你预算不足

对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，

具体就是：重疾、定期寿险、意外、医疗。

我们

买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。

而且我们还有国家的基本养老保险作为兜底，所以商业养老保险的重要性就很低了。

3、如果你是自由职业者

可能你正在为了交不交国家基本养老保险而纠结，倍领哥觉得可能商业养老保险会更好，

因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户

，只有个人账户的钱才是自己的，只有活的够久才会比较划算。

而且我们上文也有过测算，

国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水平。

所以这种情况下，

倒不如选一个合适的商业养老保险更好。