两人开一车如何选择保障全保费低的车险

王先生是新婚不久的两口之家，家里拥有一辆私家车，而王先生和太太都会开车，一辆车两人开，有时先生开，有时太太开，王先生想问一下怎样才能选择到保障又全，保费又低的车险?为此记者咨询了保险公司的有关专业人员。

要赚就赚有车人的钱 无风险开汽车饰品店

保险专家：两人都会开车，而且在拥有充足保障的前提下又想降低保费，可以从以下几点考虑：

1、选择适度的免赔率、免赔额。汽车车辆损失险、第三者责任险都可以选择免赔率或免赔额。选择不同的免赔率，如果出险后获得赔偿的比例越高，相应的保费也越高;如果出险后获得赔偿的比例越低，相应的保费也越低。而出险金额低于免赔额的部分由车主自行负担，高于免赔额的部分由保险公司理赔，这样保险费会因免赔额的提高而递减。

所以车主可以根据自身情况，选择合适的免赔率或免赔额，在获得保障的同时降低保费。例如驾驶技术良好，以往出险记录少的客户就可以选择较大比例的免赔，以合理降低保费。

2、购买保险时选择适当的人选。目前汽车保险费率核算基础是综合主副驾驶员因素考虑，因此主驾驶员年龄、性别也是决定保险费的因素。以夫妻为例，如果夫妻双方都会经常使用车子，就最好以太太为主驾驶员，先生为副驾驶员购买保险，这样可以在不影响保障范围的情况下，节省保险费。

3、无出险纪录。是否有出险的记录也是决定当年保险费的依据。如果投保一年没有出险纪录，保险费会有10%的无赔折扣，若第二年又没有出险，则有更多的无赔折扣。如果保险记录良好，无赔折扣最多可达到30%。相对的如有出险记录，则来年的保险费，会因为出险的次数多无法享受无赔折扣。因此要节省保费的方法就是安全驾驶，尽量不出险。

一般来说，不管是家里的经济支柱，还是老人、孩子，配置重疾险、医疗险、意外险是比较好且实惠的。

这里学姐整理了3套一家人投保的具体方案，有需要的朋友可以看看：

3套方案，配齐一家人的保险

由于目前重疾的发病率较高，无论是男女老少，都会面临着罹患重疾的风险，而一旦患上重疾，随之而来的就是高昂的治疗费用，很多普通的工薪家庭都承担不起，所以，配置一份重疾险就显得十分重要了。

有了重疾险后，即便重疾找上门，也有机会得到一笔保险金用于治疗。

不过，市面上的重疾险都有年龄限制，并且最高投保年龄一般在55岁左右，要是无法给家里的老人找到合适的重疾险，那也可以考虑给他们投保一份防癌险，因为癌症是高发的重疾之一，购买了一份防癌险，就相当于让老人多了一份保障。

那防癌险怎么买?看完这篇文章就知道了：

防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评

另外，人吃五谷杂粮，总会有生病的时刻，而医疗险可以对因病产生的符合合同规定的治疗费用进行报销，降低因病带来的经济损失，因此，配置一份医疗险也是比较好的。

还有，生活中的意外风险无处不在，像摔伤、烫伤、滑倒等都是常见的意外事件，而意外险恰好可以对意外伤害提供保障，所以，意外险对男女老少来说也是非常实用的。

最后，身为家庭经济支柱的人群，可以考虑再购买一份寿险。

寿险主要保障的是身故/全残，而经济支柱是家里的主要收入来源，倘若发生不幸，不仅整个家庭的经济收入来源会暂时中断，而且家人的日常生活也会受到影响，但假如有一份寿险，那在出险且符合理赔的条件时就能拿到一笔保险金，用以暂时度过难关了。

寿险可分为定期寿险和终身寿险，这两者有何区别?这篇文中有答案：

定期寿险和终身寿险有什么不同?学姐一文告诉你!

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一、家庭情况

买保险除了考虑预算，健康也很重要：

李先生夫妇：李先生虽然有轻度脂肪肝，但通过智能核保是可以买到保险的;太太身体健康，买保险并没有影响。

四位老人：岳父和母亲买保险问题不大，不过父亲高血压有时会超过 180 mmHg，岳母有糖尿病，保险选择的范围要小很多。

两个孩子：两个孩子身体都很棒，许多保险都能买。

总的来说，李先生的父亲和岳母比较难买保险，下面是我们设计的方案。

二、方案设计

李先生和妻子是家庭的经济支柱，四大险种要配齐，而孩子和老人几乎没有家庭责任，寿险可以不买。

四位老人买重疾险、防癌险都很贵，这里主要给老人配置医疗险和意外险。

下面一起看下方案配置的思路：

1、 李先生夫妇投保思路

夫妻俩希望重疾能保一辈子，这里都选了超级玛丽 2 号max(点击了解)，保额 30 万。

60 岁前患重疾能多赔 18 万，加上原有的 30 万，一共 48 万保额够用了。

李先生有轻度脂肪肝，不过通过智能核保可以正常购买。

寿险选了 100 万的甜蜜家 2020，万一夫妻双方不幸同时身故，一共能赔 400 万。

医疗险配置了好医保长期医疗，不限社保报销，最高能报销 200 万，大额医疗费也不用担心。

此外，100 万的大护法尊享版意外险，足够应对日常的意外了。

2、 李先生父母投保思路

父亲的高血压比较严重，无法购买百万医疗险，所以选了保证 6 年续保的神农防癌医疗险，能报销癌症相关的治疗费，最多报销 300 万。

母亲的医疗险选了 6 年保证续保的超越保 2020 百万医疗险， 住院超过 1 万的医疗费用都能报销，子宫肌瘤做过手术也能正常承保。

意外险和夫妻俩一样，选了 50 万的大护法尊享版，5 万的意外医疗足够应对磕磕碰碰了。

3、 李先生岳父母投保思路

岳父身体一直很好，医疗险同样选了好医保长期医疗。

由于岳母有糖尿病，百万医疗险没法买，选了神农防癌医疗险，至少能报销癌症的住院费。

意外险和上面李先生父母一样，都选了50 万的大护法尊享版。

4、 李先生孩子投保思路

留给孩子的预算不多，重疾险选了50 万的晴天保保超越版，保 30 年，主要是看重重疾保额每 2 年增长 20%，最高增长到原来的 2 倍。

医疗险配了人保好医保长期医疗，虽然现在价格比较贵，但孩子再大一点，价格就会便宜些。

孩子几乎没有风险意识，我们搭配了 20 万的大保镖少儿版，有 5 万的意外医疗，平时摔倒扭伤、猫抓狗咬都能保障。

5、 方案不足

李先生夫妻俩的重疾险基础保额不高，只买了 30 万，主要还是预算不够多。

60 岁前患重疾最多能赔 48 万，还是够用的，不过 60 岁后只有 30 万，几十年后保障作用要弱了些，可以等后面收入高了，再适当加保。

整套方案一共花了

19140元

，控制在李先生的预算以内，李先生对这套方案很满意。

三、答疑解惑

在和李先生的沟通过程中，我们对他的问题做了详细解答。

Q1：防癌险好，还是防癌医疗险好?

这两个险种虽然都是保障癌症，但作用完全不一样：

防癌险：比如买了 20 万，得了癌症就赔 20 万，可以当作看病费、疗养费。

防癌医疗险：专门报销因癌症导致的住院费，最多能报销几百万。

身体不太好才会选择这两类产品，对于老人来说，由于防癌险比较贵，一般建议先考虑防癌医疗险。

Q2：没听过的保险公司，买了能赔吗?

保险合同都是有法律效力的，理赔也都是完全按合同来。

全国有近 200 家保险公司，普通人常听的也就那么几家，只要符合理赔条件，都是能够赔的。

担心保险公司倒闭，点击这里就能看到过去详细的分析。