45岁商业养老保险哪个好

45岁如果想通过配置商业保险来做养老规划的话，年金险和增额终身寿险都是挺不错的选择。学姐在这里也整理了一份养老保险产品的榜单，大家也可以参考一下：

性价比排名前十的商业养老保险大盘点!

年金险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按合同约定的时间间隔(年、半年、季或月等)给付生存保险金的人寿保险。年金险的收益具有稳定性，后续我们能领多少养老年金都会白纸黑字写在合同当中，不会受到市场经济环境的影响。然而年金险的资金流动性较差，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的。关于年金险的更多内容，大家可以通过这篇文章了解：

年金险好不好?有没有什么需要注意的地方?有哪些好的产品?

增额终身寿险除了提供身故或全残保障。其有效保额通常会从第二个保单年度开始，按照固定的利率进行递增。增额终身寿险的流动性较强，我们通常可通过减保和退保这两项功能灵活提取保单的现金价值，用作养老金。想深入了解增额终身寿险知识点的小伙伴，可以阅读一下这篇文章：

既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣?值得入手吗?

无论是挑选增额终身寿险还是年金险，我们都要尽量选择收益高的产品，一般IRR接近3.5%都算是比较好的产品。其次，如果我们比较看重领取灵活的，可以优先考虑资金流动性更强的增额终身寿险，如果我们希望退休的时候，可以保证领取一笔资金用作养老金的，那么可以选择保证领取的养老年金险。

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在这个时代，商业养老保险应该受到更多的关注。毕竟，商业保险可以在最早50岁时获得保险福利。如果你选择在50岁时领取养老金，将只有5年的支付期，你每年需要支付的保费将相对较高。同时，你得到的收入不会太高，也不会太划算。

如果你在45岁时参加商业养老保险，建议你在60岁或65岁时就可以领取养老金，这样缴费周期长，每年缴纳的保费相对较少，不会造成太大的经济压力，同时积累收入也需要很长时间。

简而言之，在45岁购买商业养老保险时，如果你选择分期支付保费，建议延长支付期限，以后再领取养老金。你也应该选择一个合理的方式来领取养老金。您可以选择在一定时间内一次性领取养老金，并每年领取固定金额的养老金。

不少中年人就开始未雨绸缪一些理财保险计划了，至于45岁最划算的商业养老保险可以考虑以下2种主流类型：

1、开门红

年金保险

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这类理财开门红，往往是“双主险”混合面世，就是主险是年金保险，附加险是万能账户，一般主险

年金险

利益确定，白纸黑字写进合同里，承保期限比较短，8-15年都有，但是附加万能账户保障终身，如果主险钱不领取，就放入万能账户第二次增值，未来还可以随时取钱或追加资金，是按照实际结算利率来计算的。

以平安的万能账户实际结算利率来说，多年来维持在5%左右，那么追加3万，就有1500元利息，上年度滚到下年度，还是不错的选择。

万能账户上不封顶(主要是看保险公司经营利益来的)，下有保底(1.75%-3%)左右。

整体而言，45岁最划算的商业养老保险可以考虑各家公司的开门红年金保险。

比如：

1.中国人寿2022开门红鑫裕金生年金险

2.太平开门红国玺世享

3. 中国平安开门红御享财富安定保险网

4.新华2022开门红惠金享年金保险

2、养老年金保险：

相比较而言，养老年金保险就是对于晚年生活专款专用的，绝大多数都不附加万能账户利率，整体收益一般，但是一般都提供了“月领”和“年领”的保障责任，有些优秀的养老年金保险，还特别说明了“保证领取20年”，这样的就会比较优秀。

45岁买商业养老保险最划算方法如下：

1、45岁这一年龄段的人可以购买一些人寿险、健康险和全家的短期意外保险。这一年龄段的人家庭、工作、收入均比较稳定，子女也逐渐长大成人。人寿保险应是第一选择。因为中年人往往是一家的经济支柱，投保人寿保险对于家庭是至关重要的，可以在不测之时为家庭留下一笔维持日后生活的费用;

2、同时，这个年龄阶段的人，是各种疾病的高发期，患大病小病的概率较大，还应考虑投保重大疾病及医疗保险等健康险。

每年给自己或家庭买一份短期意外险作为补充也是个不错的选择。

商业养老保险的好处如下：

1、提供了更多种返还计划的选择。商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金，如两全保险：有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时冉领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金;

2、险种兼具储蓄与投资的功能。随着我国居民投资意识的不断增强，人们不仅注重资金的升值，在通胀预期较为强烈的背景下更重投资。商业保险就不再局限于单一的养老的功能，而足顺应市场补充了很多新功能;

3、使理财主体更加多元化。社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑购买两全、或终身寿险;

4、提高了养老规划的保障水平。社会养老保险是一种政府行为，作为社会保障体系的一部分，它需要从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此从总体来看保障水平比较低。

法律依据

：《中华人民共和国社会保险法》第二条

国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。