养老保险怎么买最划算

一、如何挑选养老年金保险?

养老年金保险，

它既安全又稳健，用来规划养老资金

，就是一种很稳妥的方式。

下面，倍领哥总结了3个挑选要点，

掌握这3点，轻松挑选到最合适产品!

要点如下：

1、相同条件下，生存总利益越高越好

我们在挑选养老年金保险时，需要坚守的第一挑选原则就是——

如果缴费条件完全一致，生存总利益肯定越高越好。

那么多“高”才算高呢?

生存总利益的构成是什么?

很多人买年金险时，

只关注以后每年能领多少钱，觉得每年领15万块，肯定比每年领14万的产品要好

，其实这种想法比较片面。

一般来说，

大部分养老年金保险的生存总利益包含两个方面：

①领取的年金部分+②保单现金价值部分。

测算任何一款年金险的生存总利益，我们都要将它们相加起来计算。

但是呢，市面上有些产品，

开始领取年金后，现金价值就没了

，这样一来，生存总利益自然会受影响。

举个例子，

以以A产品(有现价)和B产品(无现价)对比为例：

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相同缴费条件下

，B产品每年领取的年金是14.99万，明显比A产品的13.89万领的要多。

但问题是，

B产品领取年金后，61岁起就没有现金价值，

退保一分钱都没有;

而A产品领取后仍有高额的现金价值，

随时可以退保领取出来上百万的资金。

A产品是累计年金+现金价值两个收益叠加

，而B产品只有一个年金领取收益，

怎么看都是A款更有优势。

而事实也的确是这样。

通过

计算二者的生存总利益和IRR情况，我们发现：

B产品年金领取更高，但领取后现金价值为0，前期IRR较低甚至为负数;A产品IRR始终在3%以上，85周岁前的生存总利益反而更高，直到86周岁时它的现金价值归零才被反超。

所以在买年金险时，

想要追求更高的生存总利益，更多的年金领取只是一个方面

，领取后保单

是否还有现金价值

，也是我们要注意的一大要点。

目前，市面上不同年金险的生存总利益的构成较为复杂，

一般分为这三种情况：

①领取年金后，现金价值归零：

这类产品在年金领取前有现金价值，但是当领取年金后，保单现金价值直接归零了。

②领取年金后，长期有现金价值：

这类产品领取年金后，现金价值不会立马归零，通常还会持续一段时间，比如领取后还能持续20~25年。

③领取年金后，现价持续终身：

很简单，这类产品就是领取年金后，终身都有保单现金价值。

如果不考虑某些养老年金保险的特殊情况，

我们挑选年金险的优先级，最好是③≥②>①。

当然，

这只是从结果反推得到的一种挑选逻辑

，具体怎么选，还是要依照

产品的生存总利益IRR

来判断。

2、生存总利益差不多时，退保总利益越高越好

很多人买养老年金保险，是想几十年以后有一笔确定的钱养老。

但万事无绝对，

倘若真的要中途退保，那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。

如果说有两款年金险，一款现价增速快，很快就能能看见收益;而另一款前十几年都保单现金价值都难以超过已支付保费，退保甚至还有损失。

假设在生存总利益差不多的前提下，这两款产品你会买谁?

即使你买养老年金保险不打算以后退保，

你仍然会斩钉截铁的选择退保总利益高的那款。

这里我们以C产品和D产品为例

，解释一下为什么要这么选：

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可以看到，

在生存总利益上两款产品相差不是很大

，在65~90岁这个阶段都有各自的优势。安定保险网

尤其在80岁的关键年龄段，

两者生存总利益IRR，缩小到只有0.05%的差距

，基本上满足我们说的

“生存总利益相近”

的前提条件了。

那么我们再来看两款产品的

退保总利益。

这一阶段的退保总利益拼的就是现金价值，而复星保德信星享福现价增长快，第10年就保单现金价值超过已支付保费了，而光明一生直到第16年保单现金价值才超过已支付保费。

在第30个保单年度时，二者的保单现金价值相差约18万。

也就是说，

假如这个时候我不想继续持有年金险保单了，C产品退保现价能领78万，要比D产品多领约18万元!

所以，当几款产品生存总利益IRR差不多的情况下，

保单现金价值超过已支付保费更快的产品，退保总利益也会更高

，自然也就更值得我们选择。

保单现金价值超过已支付保费快还有一个好处，就是前期退保面临损失的焦虑感会越小。

起码在我们急用钱时，原本以为退保会血亏，结果一算保单利益，惊讶的发现手里的保单已经悄咪咪的帮我“挣钱”了，这当然是意外之喜。

用一句话来概括就是——

虽然退保我们不一定要用到，但退保总利益还是越高越好。

退保总利益是年金险总利益的一个维度，必须建立在生存总利益差不多的基础之上测评才有意义。

它不是年金险测评的重点，顶多算个加分项。

我们买年金险，

一定要结合生存总利益IRR这一核心思路来挑选。

3、相同条件下，身故总利益越高越好

虽然身故总利益不是年金险的重点，但如果生存总利益差不多的情况下，身故总利益肯定是越高越好。

年金险的身故总利益，

通常包括已经领的钱(累计领取年金)，和身故要赔的钱(身故金)共2个部分。

领取的年金部分就不说了，每个产品都不太一样，受很多因素影响。

真正对身故总利益影响较大的，

是不同类型产品身故保险金之间的差别。

比如有的产品身故了，只赔你已交保费再减掉累计领取的钱;

有的产品身故了有保证领取功能

，一次性把未来几十年要领的年金都赔给你。

这两种情况下

，再计算身故总利益IRR，那差别可就大了!

目前，

市面上的养老年金保险的身故保险金赔付情况一般分成这几种：

为了方便大家理解，

我找到四款符合这四种身故保险金赔付情况的产品

，并且制作了它们的

身故总利益曲线变化

(见上图)。

可以看到，在开始领取年金后的十几二十年内，

有保证领取功能①②类、或者领取之后仍然有现金价值的第③类年金险产品，通常会比第④类(红线)产品更有优势。

也就是说，没有保证领取，领取后也没有现金价值的产品，前中期身故总利益IRR会非常吃亏，因为会少赔一大笔钱……

最后，如果你有仔细琢磨过年金险的总利益构成，

你会发现很多产品生存总利益和身故总利益有时候是完全一致的。

很简单，

计算生存总利益要算现金价值

，大部分产品的身故总利益也要算现金价值，这两者当然是相等的了。

除非是带保证领取功能的产品，或是领取后现金价值归零的产品，才会和生存总利益有一些差别。

我们在挑选年金险时，

只要把最重要的生存总利益测算好了

，那么身故总利益测算的结果应该也差不多，

只需要稍微关注一下产品有没有保证领取功能即可。

好了，关于

如何挑选一款合适的养老年金保险产品

的问题就讲到了先，下面，我们再来盘盘目前

市面上最划算的养老年金保险是哪个

~

二、最划算的养老年金保险是哪个?

市面上的养老年金保险挺多，按照上文所分析的挑选要点，

大家在挑选产品时，可以重点关注这两个部分：

收益高低：

养老年金险的收益体现在 IRR 上，

IRR 数值越高，收益越高。

能领多久：

有些产品能活到老，领到老;有的只能领到 85 岁上下，大家按需选择即可。

接下来，我们就来看看

市面上热门的养老年金保险

的表现如何，应该怎么选：

以

30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领

为例：

如果想要更高的收益：

金盈年年 B 款?能领到 85 岁，每年领 4.19 万，而且 85 岁时能一次性领? 41.9 万，IRR 收益达到 3.726%，比其它几款产品高。

如果想一辈子都能领钱：

金盈年年 A 款?前期领钱较少，但每年领的钱能递增，到 80 岁时 IRR 有 3.559%;百岁人生(福享版)收益也不错，90 岁的 IRR 达 3.787%，更适合家里有长寿基因的朋友。金盈年年光大永明人寿?年金险保额每年3%递增可对接养老社区 查看测评

另外，「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区，保费 ≥ 30 万，有机会到多个旅游地小住一段时间，保费 ≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。

这里也提醒一下大家，

金盈年年是互联网专属产品，全国都能买，而百岁人生(福享版)是线下产品

，需要当地有爱心人寿的分支机构才能买。

百岁人生(福享版)爱心人寿?年金险支持人工投保缴费灵活终身领取 查看测评

上文中以“每年交 10 万，交 3 年”为例只是方便对比，如果没办法一次拿出那么多钱，也可以减少每年交费金额，延长交费年限，

例如“每年交 1 万，交 30 年”也是可以的。

1、最好具有分红功能。首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。当前，我国商业养老保险主要有两种∶一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%;另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。"养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。"保险专家说，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

2、尽量缩短缴费期限。其次，尽量缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。"对干商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。"保险专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。

3、早买比晚买好。最后，早买比晚买好。对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，否则需缴付的保费比较高。

法律依据：《社会保险法》第二条国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。第三条社会保险制度坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续的方针，社会保险水平应当与经济社会发展水平相适应。

年金险

55岁是可以购买商业养老保险的，有些产品最高可以支持70岁的人进行购买。55岁的人购买商业养老保险的话，可以选择年金险，会有约定的领取时间和金额，能够在晚年生活的时候提供稳定的现金流。

在购买年金险的时候，可以选择领取方式灵活的产品，最好提供年领和月领这两种方式，这样就可以根据自身的需求灵活选择了。不过我们在挑选年金险的时候，需要避开这些陷阱: 学会这招，远离年金险99%的坑

另外，在领取年金的时候，有些保险公司重要带上相关的证明到线下的服务网点讲行由请才能领取，而有些保险公司需要在公众号或者指定的APP就可以申请，大家要看清楚了。

除此之外，购买年金险的时候，最好选择有保证领取年限的，比如保证领取20年或25年，要是被保人在比期间不幸身故了，那保险公司通常会把剩余没有领取的养老金一次性给付受益人。 1、优先选择收益高的产品养老年金险每个阶段的收益是不一样的，大家可以针对自己的需求，来挑一款某个时间段里收益最高的、最合适自己的产品。

2、尽量选择一次性交费一般来说，养老年金有几种缴费方式:系交(一次性缴清)，3年交、5年交等，理论上来说，缴费时间越短越划算。 3、灵活选择领取时间和方式 一般是55岁、60岁、65岁，可以一次性领取，按年或者按月领取，具体可以看大家的需求。

不过，如果父母已经六十多了，购买养老年金就不太划算了。因为年金险的收益一般要好几年才能体现出来，而且要是哪天急需用钱，提前退保也会有损失。

法律依据

：

《中华人民共和国社会保险法》

第十六条参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养

老金;也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。