应对时间差，三者险、强制险怎么买更划算

3月28日《机动车交通事故责任强制保险条例》出台并将从今年7月1日开始施行。近日，有多位车主向本报来电咨询：“我6月份保险到期，到时候该怎么买保险?”“是继续购买现行的三者险，还是等10多天买强制险?如果等待期间出了车祸，又该咋办?”昨日，记者就此采访了多位相关业内人士。

两个险种都买冤不冤?

《条例》出台后，引起了众多车主的关注，但同时也让很多车主感到困惑：汽车保险到底该咋买?如果先买三者险，7月以后再买强制险，会不会花冤枉钱?”

据介绍，在2004年5月1日道法实施前，全国已有24个省、自治区、直辖市实行了地方性的第三者责任强制保险制度，四川省也在其列。此次强制三者险条例中明确规定，中资保险公司经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。这就意味着，全国将实行统一保险条款和价格的强制三者险。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：

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两种险最好都要保

“尽管目前强制险的条款还在制定中，但从目前公布的《条例》看，车主还不能完全抛弃商业三者险。”昨日下午，从业多年的车险专家做出上述结论，因为“虽然目前强制三者险条例没有明确责任限额”。据业内估计，政策性的强制险的最高责任限额不会太高，一般会在5万元左右。这一额度在实际交通事故赔偿中只是杯水车薪。

据透露，2004年，最高人民法院出台的《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，对交通事故受害人给予了经济上的倾斜。按相关赔偿标准，目前成都地区出现人身伤害的交通事故中，赔偿20万元左右的比较多，因此，仅投保强制三者险可能并不能完全解决后顾之忧。强制险与实际赔付的差额，车主还需通过商业三者险转嫁。

投保小建议

一些保险业专家表示，目前强制险条款没有出台，具体的最高赔偿额也不好预测。但针对一些车主提出的问题，建议车主届时可以考虑少买商业三者险。如原先车主购买20万元的商业三者险，投保了强制三者险后(假设强制险为5万元)，那么只需补充购买15万元的商业险。

据介绍，在保监会发布的有关文件中，也是仍希望消费者继续投保商业第三者责任保险，弥补强制三者险的保障不足。(董天刚)

申请保全措施的，根据实际保全的财产数额按照下列标准交纳：财产数额不超过1000元或者不涉及财产数额的，每件交纳30元;超过1000元至10万元的部分，按照1%交纳;超过10万元的部分，按照0.5%交纳。但是，当事人申请保全措施交纳的费用最多不超过5000元

必须购买的车险：交强险

交强险的全称为“机动车交通事故责任强制保险”，它是一种强制购买的保险。交强险对车主而言具有普惠性，一旦发生事故，让受害方不至于一点赔偿都得不到。交强险可以在限额内进行垫付，减轻受害人的经济负担。

★小提示

交强险只可以赔偿事故中的对方，但不包括车主以及自己车上乘客的损失。因此不能赔偿自己的修车钱，也不可以赔偿自己车上人员的医疗费用和财产损失。

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推荐购买的商业车险

1. 车损险：修自己车，保障责任更加全面

自2020年9月19日的车险综合改革之后，原有的盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险保障责任都被并入了车损险，而且还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定和实践中容易引发理赔争议的免责条款。

此外，车损险的自然灾害保险责任也增加了地震及其次生灾害。可以说，车险综合改革之后，车损险保障范围都在基本不增加保费支出的原则下进行了拓展。

★举个例子

如果你和别人撞车了，挡风玻璃和车窗发生破碎，只要你的车有损伤，都可以靠这个险种来赔付。车主日常驾车，爱车剐蹭的可能性非常高，车辆受损后自掏腰包付修理费也是一笔不小的开销，如果你是驾驶技术不娴熟的新手司机，车损险还是推荐购入。

2、三者险：赔事故中的对方，额度尽量高一点

三者险赔偿的是事故中的对方，不管是财产损失还是人身伤害，都可以由三者险进行赔偿。车险综合改革之后，三者险限额提升到10万-1000万元档次。

发生较大的交通事故一般需要赔偿的金额相对较多，特别是豪车修理费昂贵，会给肇事者造成较大的经济负担。这种时候只靠交强险的基础保障往往不够，需要商业车险的第三者责任险作为补充。所以建议车主在钱包足够多的情况下，买一个三者险，并且务必选择一个高的额度。

★举个例子

A车主不小心撞上百万豪车，导致豪车受损，经勘查最后认定A车车主全责，被索赔80万修理费。但是A车主只购买了20万的三者险，最后只能自掏腰包补齐剩下的修理费。所以，马路上豪车这么多，买一个高额的三者险还是很有必要的。

3、车上人员险：赔事故中车内人员的，额度尽量高一点

使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任。

对于经常有同事和朋友搭乘的小伙伴来说，车上人员责任险负责的是车里的司机和乘客的人身伤亡风险，这个也是建议投保的。

★举个例子

朋友搭车，出了事故， 双方闹上法庭，其根本还是因钱的问题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司，而不是司机来承担，伤不起。

法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车 ，承运人都有将乘客安全送达目的地的法定义务。

(图片来源：摄图网)

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其他商业车险险种

1. 法定节假日限额翻倍险

在法定节假日期间使用被保险机动车发生机动车第三者责任保险范围内的事故，并经公安部门或保险人查勘确认的，被保险机动车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上增加一倍。

对于节假日常用车的小伙伴来说，法定节假日限额翻倍险价格不贵，同时还能给三者险带来翻倍的保障，还是很划算的。

★举个例子：

节假日出门的人多，马路杀手也随之增多，老李很担心他该怎么办?为了安全起见，老李可以买附加法定节假日限额翻倍险，保障更足了，开车的手也不抖了。

2、附加医保外医疗费用责任险

对于被保险人依照中华人民共和国法律(不含港澳台地区法律)应对第三者或车上人员承担的医疗费用，保险人对超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿。

★举个例子：

千算万算，老李还是不小心出车祸了，虽然有第三者责任险及车上人员责任险，但是人伤赔偿是按照医保标准赔偿的，如果医疗费用不在医保范围内，保险是不赔的，实际上很多药品医保都不负责。

3、附加车轮单独损失险

使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故，导致被保险机动车未发生其他部位的损失，仅有车轮(含轮胎、轮毂、轮毂罩)单独的直接损失。

★举个例子：

老李在高速公路上飙车，一个轮子单飞了，但福大命大居然安然无恙地停下来，其它什么损失都没有，底盘都没有刮花，车损险赔不赔?不赔!

驾驶的车在自然灾害和意外事故面前，如果仅仅是车轮单独损毁，轮胎、轮毂、轮毂罩之一单独损毁，但车辆其它部分没有损毁，这时候车损险不赔，老李该怎么办?应该提前买附加车轮单独损失险，当然车轮的自然磨损，或者车轮被偷走等情况是不赔的。

4、附加新增加设备损失险安定保险网

因发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车上新增加设备的直接损毁。

★举个例子：

老李每天辛苦搬砖终于翻身致富把歌唱，不仅买了辆价值30万私家车，还给添了套车载音响，听着正起劲结果哐当一声，车载音响坏了赔不赔?不赔!

老李该怎么办?应该提前买附加新增加设备损失险。

5、附加车身划痕损失险

使用过程中，发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失。

★举个例子：

老李在地库倒车时，刮到隔壁的柱子，车身刮花了，车损险赔付，而老李节假日出去旅游了一番，路上也无发生任何碰撞，高高兴兴的回到家，结果万万没想到自家的爱车，车身表面油漆却出现了伤痕犹如画了一幅画。车损险赔不赔?不赔?

老李该怎么办?应该提前买附加车身划痕损失险。

6、附加修理期间费用补偿险

发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车身损毁，致使被保险机动车停驶，保险人按保险合同约定，在保险金额内向被保险人补偿修理期间费用，作为代步车费用或弥补停驶损失。

★举个例子：

老李的车维修一个星期，不能跑运输，维修期间老李的收入损失赔不赔?不赔，老李该怎么办?

应该提前买附加修理期间费用补偿险，投保天数和日赔偿金额，可以投保时协商确定，最多可以赔90天。

7、附加车上货物责任险

发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁。

★举个例子：

老李开大货车替人拉砖瓦,车翻货损,车损险只赔付车辆的直接损失,车上砖瓦的损失赔不赔?不赔,老李该怎么办?应该提前买附加车上货物责任险。

8、附加精神损害抚慰金责任险

发生投保的主险约定的保险责任内的事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险人依据法院判决及保险合同约定，对应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金。

★举个例子：

交通事故后，法院判决需要老李支付精神抚慰金，但是第三者责任险及车上人员责任险，人伤赔偿是不包含精神抚慰金的。

老李该怎么办?应该提前买附加精神损害抚慰金责任险。

9、附加绝对免赔率特约条款

被保险机动车发生主险约定的保险事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔。

不建议投保!

★举个例子：

可以选择保险公司免赔一定的比例，5%，10%，15%，20%都可以，这时候主险赔款按比例打折，主险保费也可以按比例下降

10、附加发动机进水损坏除外特约条款

在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人不负责赔偿。

不建议投保!

★举个例子：

以前的涉水发动机损毁，不包含在车损险里，涉水险是加项加责任，加保费，现在涉水责任含在车损险里了，这个附加险是减责任，减保费，买了这个附加险，保费可以下降，但发动机进水坏了，保险就不赔了。

11、附加机动车增值服务特约条款

包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。