百年福佑安康惠享版重疾险靠不靠谱？怎么买划算？

28岁的小韩，一年收入达到500万，正当事业蒸蒸日上的时候，这上对于确诊的晚期胃癌来说，这忍不住让人们感到唏嘘!

如今有很多年轻人倚仗着自己，依然年轻，从而得进行过度的消耗自己的身体，饮食不规律，吸烟，喝酒，熬夜都已经成为了生活中的常态，这实际上是属于无形之中给自己的身体健康留下了隐患!

要是购买一份重疾险，因为疾病而导致的经济风险可以有效转移，但有不少的人都认为购买终身重疾险没必要的，还挺贵呢，事实是这样的吗?今天，就这个问题学姐给大家揭晓一下～

在揭晓答案之前，

学姐整理了一份避坑指南分享给大家参考一下，

帮助大家少走弯路：

《购买保险擦亮眼，不要掉入重疾险的陷阱里》

一、终身重疾险的好处

重疾险说白了就是在保障生效后，

患上了重疾险中所覆盖的疾病，且能满足理赔要求，

即可直接赔付一笔钱，这笔钱怎么花都可以，

用于治病、还房贷车贷、孩子的教育经费、日常支出等等都可以。

重疾险的保障期限大致有两种形式，分别是保定期和保终身，

这中间的定期重疾险又可以选择投保30年，也可以选择保到70岁或80岁。即使定期重疾险的价格比终身重疾险低，但是优势有以下这些：

1. 保障一辈子

随着社会的发展和生活水平的提高，我国的平均寿命也随之不断增长起来了，在2020年我国的人均寿命已经到74.83岁，而且年纪随之增大，罹患重疾的占比也就跟着增高了。

由图可知，28种重大疾病随着年龄的增长，发病率也会升高，从40岁后开始逐渐上升，在70岁之后更是呈直线上升的趋势，若是投保了终身型重疾险，其实也就没必要太担忧由于年纪变大没有保障，可以保障一辈子，真的很放心!

2. 现金价值高

现金价值其实就是代表的你所购买的保单所配置的价值，当你有了退保这个决定之后，现金价值就是你能拿回来的钱。

假如是有携带不在人世条款的终身重疾险，现金价值在年龄越来越大的时候也会越来越高，最后会多于你的保费，而且会无限接近保额。

如若人到晚年不想继续选择重症保险了，可以注销报销单然后取回一部分的现金来作为养老费，并且这部分现金不低于保费。

概而论之，终身重疾险的好处那就是能够保至被保人一生并且现金价值也是非常的高，不过保费自然也高，预算充足的话可以入手。如果账户资金有限，定期重疾险可以考虑一下。

市面上有着多种多样的重疾险，如果大家想节省下挑选的时间，在此给大家推荐一份重疾险榜单：

《十大值得买的热门重疾险大盘点!》

二、优秀的终身重疾险推荐

学姐从市面上非常多的重疾险里，挑选出了三款性价比高、保障还很充分的重疾险，就是凡尔赛1号、达尔文5号焕新版和康惠保旗舰版2.0这三款，我们先通过保障内容图了解下：

1. 凡尔赛1号—基本保障赔付力度大、增值服务丰富

投保凡尔赛1号的，在首次确诊重疾时年龄小于60岁的话，赔付比例最高能达到180%的基本保额，60-64岁这个年龄层，头一次确诊重疾的话，被保人最多拿到基本保额的130%的保险金，还有就是凡尔赛1号保终身版本，在60岁之前确诊中症就能够享受到最高理赔75%基本保额，60岁之前首次确诊轻症就可以最高理赔45%基本保额，赔偿力度很大，在人生的重要阶段可以获得加倍的保障。

另外，投保凡尔赛1号还可以享有丰富的增值服务，好比私人电话医生、专业健康资讯、住院/手术、在线专家问诊、国内二次诊断、专家门诊预约及陪诊，也包含了全国700多家的三甲医院，也覆盖了很有名气的四川华西医院，是中国西部疑难危急重症诊疗的国家级中心，而且，也是世界上规模第一的综合性单点医院，能够安置到这样的医院进行医治，安全值骤升!

除了这两个优势，凡尔赛1号还有其他的优点，宽松的健康告知和核保方面，得到详情的途径为戳下文：

《买同方全球「凡尔赛1号」之前，我想告诉你这些真相!》

2. 达尔文5号焕新版—基础保障力度大、高发重疾二次赔付比例高

达尔文5号焕新版要是不到60岁首次确诊重疾、中症和轻症额外赔付都是的，说白了就是，重疾最多可拿到180%基本保额，中症最多可取得75%基本保额，轻症最多可拿到40%基本保额，这个赔付水平在市场上都可谓是名列前茅的。

而且达尔文5号焕新版在恶性肿瘤二次赔和特定心脑血管疾病二次赔方面提供的不是硬性保障，而是可根据实际情况选择的保障，赔付150%基本保额都没有问题，赔付力度很强劲。这两类重疾的发病率和复发率都不罕见。在附加了这两项保障之后被保人也获得了更有力的保障。

不过，需要知道的是达尔文5号焕新版隐藏着这些“缺陷”，买之前对于细节方面需要认真查看：

《达尔文5号焕新版值不值得买?看完这三点你就知道了》

3. 康惠保旗舰版2.0—独特且实用的前症保障

康惠保旗舰版2.0能够保障的疾病包括有20种前症，赔1次可到手15%基本保额，如果投保人购买的是50万保额的话，那么我们可以拿到7.5万的理赔金，这笔金额也是不少的。

前症其实就是指病情比较轻微的重疾前兆，就像一些结节、增生等等，假如发现的早些，有充盈的治疗金有助于接受更好的治疗，及时抑制病情的恶化，可抑制病情演变到不可收拾的地步。

关于康惠保旗舰版2.0测评内容的详情，都被我写进了下面的文章里，大家感兴趣的话可以参考一下：

《康惠保旗舰版2.0重磅来袭!重疾新规下的它还香吗?》

总结：这三款重疾险都是保障质量最高的产品，大家可以根据自身的需求和预算，来选择最合适的那一款。

百年福佑安康惠享版重疾险在网上可以说是非常火爆了，听说性价比非常高，也有不少的小伙伴都在问，那它的性价比真的那么高吗?是不是真的值得我们买呢?我们接下来就来详细测评测评!

一、百年福佑安康惠享版重疾险保障内容大起底

为了更加有说服力，学姐在这里放上了百年福佑安康惠享版重疾险的产品保障图：

依据这个保障图，我们得到的信息是百年福佑安康惠享版重疾险是一款保终身且含身故的重疾险，出生满28天-60周岁才符合投保条件，需要等待90天保险才会理赔，除了提供最基础的保障之外还能向投保者提供身故保障、重大疾病关爱保险金等，也算比较贴心的了，那它在哪些方面才是最有优势的呢?

1. 保障全面

是不是一款很好的重疾险，那就是重疾保障、轻症保障和中症保障都得有。

而百年福佑安康惠享版重疾险就做到了这一点，轻、中、重疾都给保障上了。

还有百年福佑安康惠享版重疾险也拥有非常高的轻、中症赔付比例。

我们就说轻症赔付比例方面，很多重疾险产品对轻症保障的赔付比例一般都为20%，像类似于高发的冠状动脉介入这样的手术，仅是治疗费少说也要10万，更别说还有康复费、护理费、住院费等费用。

那么其他的轻症也是如此，治疗费用贵着呢，如果你只买了50万保额的重疾险，你就只能获得20%的赔付金额，是不太够的，要么就是加大保额来提高赔付金额，不过这样也会导致保费增加。

那直接选择购买轻症赔付比例30%不就好了吗?

因为被保人可以享受全面的保障，相比与现在市面上那些缺乏轻、中症保障，又或者是在轻症赔付上设置了很低的赔付比例的这类重疾险产品，百年福佑安康惠享版重疾险在这方面更有优势。

2. 附带保费豁免保障

保费豁免，说的是在我们保险合同规定的缴费期内，对于如身故、残疾、重疾或轻症疾病等这种特定的情况，我们的投保人或被保人满足其中的一部分时，先保险公司提出申请，保险公司同意被保人可以不用再支付后面的保费，保险合同仍然有效。

由此可见，我们投保人/被保人在这项保障中是完全没有什么坏处的，只有好处。

要注意的的一点是缴费期限越长，大家获得的好处越大，在整个保障过程中，一旦出险，我们的被保人可以不再缴纳后面的保险费用，既有了一笔保障金可以安心治疗疾病，被保人也不用在惦记着后面的保费问题。

相当于在最艰难的时刻又省下了一笔钱。

对于保费豁免，其实还有不少的知识，如果小伙伴们想要详细了解的话，也可以看看这篇文章：

《保费豁免好不好，买保险的时候一定要选吗?》

3. 可选恶性肿瘤二次赔

重疾的治疗很有可能不是一次就能痊愈的，后续也有复发的可能性。

因此，百年福佑安康惠享版重疾险专门为此设置了，可选择性保障——高复发恶性肿瘤二次赔。

从大量临床经验我们可以得知：恶性肿瘤患者术后1年复发率达到了60%，最低80%的病人在5年内因复发和转移而病逝。

于是，被保人在第二次患上恶性肿瘤时恶性肿瘤二次赔可以保障，保障金被领取后可以不中止治疗因而减轻了家庭对于经济的巨大压力。

所以说，这个保障也是十分实用的。

对恶性肿瘤二次赔付感兴趣的朋友，可以看看下面这篇文章：

《「癌症二次赔」有必要附加吗?》

看到这里，你是不是觉得百年福佑安康惠享版重疾险非常棒，实用性很强。

所以它真的无可挑剔吗，值得我们去购买呢?还需往下看。

二、百年福佑安康惠享版重疾险值得买吗?

学姐也以为百年福佑安康惠享版重疾险没有什么不完美的之处了，但是深扒之后发现，原来它还存在这些小猫腻:

1. 重大疾病关爱保险金赔付保额少

真是不了解不清楚，一了解就吓了一跳啊。

虽说百年福佑安康惠享版重疾险配置了重大疾病关爱保险金，也让大家看到它的保障又健全了一点，

但是它只是额外赔付10%的基本保额。也就是说还要在第一次领取重疾金且确诊365天身故才可以有。

假如你买的这份重疾险的保额是50万，当在符合合同规定的前提下，能够获得赔付的重大疾病关爱保险金的金额仅仅就只有5万。

这种设定，还不及在多少周岁之前被诊断为重症可以享受额外赔付的规定来得直接，这对于被保人来说会更有利。

现在市场上大部分的重疾险产品，大都设置了第一次确诊为重疾的时候，就会额外赔付这样的保障内容。

就好比，老王选购了一份重疾险，保额投保了50万，这份产品规定，被保人首次确诊重疾是在60周岁前可以获得60%基本保额的额外赔付，假若老王第一次确诊重疾是在55周岁，那他将能领取80万保额的赔偿金。

多出来的30万赔偿金，无论是用于治疗疾病，还是作为经济补充，都能是有效改善被保人的经济状况。

综上所述，百年福佑安康惠享版重疾险的重大疾病关爱保险金确实不咋滴啊。

2. 没有心脑血管二次赔的可选保障

就算是重疾里面恶性肿瘤是复发风险最大的，但是心脑血管也有很高的复发几率。

由于最近几年中国的心血管病的患病率以及死亡率在不断地上升，所以它成为了中国仅次于恶性肿瘤的第二高发重疾。

那一旦它二次复发，给整个家庭带来的后果也是无法想象的。

因此百年福佑安康惠享版重疾险只对恶性肿瘤设置了重复赔付的选择性保障，二次赔可选保障的范围不包括心脑血管疾病，实在是令人开心不起来。

对于心脑血管二次赔还有别的问题的朋友，看完这篇文章你们就懂啦：

《「心脑血管二次赔」实用性如何?》

总体而言，百年福佑安康惠享版重疾险的性价比有点低，基本保障全面但是重疾关爱金赔付比例一般，也没有心脑血管二次赔付保障，并不值得购买。

追求保障更全面，实用性更强的保险的朋友们，学姐就还是建议再对比一下其他产品。

【写在最后】

我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评;

如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我;

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一、基础篇：重疾险有哪些保障内容?

虽然名叫重疾险，但大多数重疾险不单只保「重疾」!

主流的重疾险，一般涵盖3项基本责任，外加一些可选责任或不太重要的其他保障责任：

在实际投保过程中，最重要的一般为前7项保障责任：

1.保障内容一：重疾责任

重疾险责任中约定的【重疾】，通常是指一些会

危及生命、治疗过程花费巨大

的疾病。

比如生活中常听到的癌症(包含肝癌、肺癌、胃癌等)、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症(脑卒中)等。

当被保险人在罹患合同约定的重疾时，保险公司就会给付

约定比例

的保险金。

——简而言之，就是得

大病了

，

保险公司

根据重疾险的约定来

赔钱。

赔多少?按什么标准赔?这个我们后面会讲。

重疾责任，是所有重疾险产品都有的最核心的保障内容。

不同的重疾险产品，保障的重疾数量也有不同。

多的可达上百种，少的也有几十种。

但不论保多少种，市面上的重疾险产品，一定都包含了2020年新定义中统一规范的28种重疾：

这28种疾病占当前重疾理赔发病率95%以上，可以说是重疾责任中最精华的保障部分。

言外之意，28种疾病以外的其他病种，发病率不高，相对没有那么重要。

所以买重疾险，病种数量多少并不是决定性的因素。

2.保障内容二：轻症/中症责任

重疾险保障的

轻症、中症

并不是普通的小病，而是指与重大疾病概念相对的重疾的

早期现象。

比如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。

光听名字，你会发现这些疾病实际并不「轻微」，甚至有点「要命」。

轻症的治疗花费肯定没法和重疾相提并论，通常是

几万到十几万不等

，但一般不超过十万元。再来说说重疾险中的

【中症】。

中症是介于轻症和重疾之间的疾病或症状，这一点，在理赔的标准，赔付的比例上都有所体现。

关于这三者的关系，我举个最直观的例子：

比如Ⅲ度烧伤，根据重疾险赔付标准的通常分成了轻、中、重疾三种，

并由低至高分别对应30%、50%、100%赔付比例：

当发生烧伤面积为10%~15%的Ⅲ度烧伤时，按轻症30%比例赔付;当发生烧伤面积为15%~19%的Ⅲ度烧伤时，按中症50%比例赔付;当烧伤面积≥20%时，按重疾100%比例赔付。

烧伤程度越高，病情越严重，赔得越多。

关于轻症和中症责任，千万不要觉得它「程度很轻」「不重要」。

恰恰相反!因为重疾都是

从轻到重逐渐发展的。

如果能早发现、早治疗，就能避免疾病进恶化，有效提高存活率。

尤其是医学水平不断发展，重大疾病的初期检出率越来越高，

而轻症和中症，有效降低了重疾险的理赔门槛，

在疾病还没达到重疾严重程度前，就能先获得一次理赔用于治疗，非常人性化。

重疾、中症、轻症是投保重疾险时必选的基础保险责任，

下面要介绍的几种责任一般属于重疾险可选责任，

虽然不是最核心的保障内容，但已有成为主流保障的趋势。

3.保障内容三：身故全残责任

不可否认，市面上很多重疾险都可以提供身故责任保障。

但选不选身故责任实际也因人而异。含身故的重疾险一般会有这几个问题：

第一，

相同条件下，保费更贵;

每年相差2500+元，20年就是5万多块。

第二，相同保费下，保额更低;

对于预算比较有限的朋友而言，

不含身故的重疾险也许能

买30万保额，

但如果含身故，相同的钱也许只能

买20万保额。

第三，赔付重疾后，再身故就赔不了了。

「一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故」，看似很全能。

但是，重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷。

因为它和重疾保险金一般不可兼得。

赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了。

当初为了附加身故责任多交的钱也白交了。当然，重疾险的身故责任也不是一点用都没有。

比如在没有发生重疾的情况下，人是自然身故的，

那这份重疾险还是能当一份寿险来用的;

而不含身故的重疾险，此时一般就只能赔付现金价值了。并且，重疾险中身故责任也在逐渐「进化」，不断弥补自身缺陷。

从2019年开始，不断有重疾险开始新增了

特别身故关爱金

的责任，

这项保障的大致内容就是：

赔了重疾之后，身故了也能赔!

但前提是：首次重疾和身故之间必须间隔一定年限，例如：

得重疾后不满1年身故，给付比例0%，也就是没得赔;

如果重疾后生存满4年，以后再身故能再获得100%身故保险金。

虽然限制不少，但重疾险的身故责任总算有用武之地了。

特别看重身故传承的朋友，可以稍加关注一下。

当然，如果你更在意的是疾病保障责任，而非身故责任，

那么我更

推荐重疾险不要带身故

，你可以

搭配一份定期寿险做组合保障，

保障内容既全面，整体保费还能更便宜。

有些高性价比的定期寿险，30岁女性购买100万保额只需500元。

比重疾险搭配身故保障要划算太多。

4.保障内容四：特定疾病额外赔付责任

一般来说，在人生各个年龄阶段，不论是男女老少，都有其易高发的一些重大疾病，如下所示：

比如小孩子高发重疾是

白血病

;男性容易得

肝癌、肺癌;

女性容易得

乳腺癌、甲状腺癌……

近些年，针对不同人群的高发疾病，有的保险公司特地推出了涵盖

特定高发疾病保障责任

的产品。

当被保险人不幸

罹患合同约定的特定重疾

时，保险公司在给付基本保险金时，

还会额外赔一笔钱。

至于这个

「额外」

到底是多少，则根据不同重疾险的赔付规则和疾病种类来确定。

有兴趣的，可以看一下复星联合保险公司少儿特疾赔付的案例：

案情回顾：2019年8月9日，刘先生给1岁的儿子小明投保了一款妈咪保贝少儿重疾险。基本保额80万元，也就是说罹患重疾，可以一次性赔付80万元。2020年4月中旬，小明被医院确诊为急性淋巴细胞白血病。根据重疾险合同约定，白血病属于少儿特定重大疾病，可以享受保额双倍赔付。最后，保险公司一次性给付保险金80万*2=160万元。

特定疾病责任，就是让我们在罹患某些特定重大疾病时，拿到更多赔偿，进一步转移经济风险。

建议大家在做好基础保障的情况下，如果有多余预算，可以重点考虑涵盖特定疾病额外赔付责任的产品。

而对于小孩子来说，少儿特定疾病保障尤为重要，大家在给孩子投保时，也要注意筛选。

5.保障内容五：恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任

为什么近几年恶性肿瘤、心脑血管疾病多次保障变得越来越重要?

第一，因为

非!常!高!发!

2022年上半年保险公司的重疾险理赔报告中显示：癌症理赔率最高，占整体理赔数据的60-80%，是中国人最高发的重疾;

其次则是心脑血管类重疾，例如

急性心肌梗塞、脑中风后遗症，

重疾发生率也相当高。

第二，非常容易复发。

癌症结束治疗后，三年内复发和转移的发生概率高达80%。

此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。

这也意味着，在患病的几年后，患者仍处于重疾状态的概率非常高。

针对癌症、心脑血管疾病复发的患者，如果能再次获得重疾险的保险金给付，无异于雪中送炭。

综合以上两个因素，成年人在购买重疾险时，癌症多次赔、心脑血管多次赔最好附加，而且非常有必要附加;

而对孩子而言，心脑血管疾病可能不是当前最高发的重疾，因此尽量附加癌症多次赔就可以了，心脑血管多次赔付的责任可以不用附加。

这一点，我在后文的评分细则中也有体现。

6.保障内容六：其他责任

除了这六大责任，还有一些对保障责任影响比较小的地方，比如：

(1)投保人/被保人保费豁免责任：

当投保人或被保人发生保险合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。

保费豁免责任几乎所有重疾险都有，附加的费用也很低，投保时肯定是要加上的。

(2)满期返还责任：

简单来说就是投保后，到了约定的年龄，可以把

已经缴纳的全部保费无息拿回来。

不过满期返是有前提的，就是没有

赔付过重疾

(不包括轻症/中症)。

此外返还型产品价格偏贵，比不含返还的重疾险一般

贵出30%~50%。

但在最重要的保障内容上，返还型重疾险却并没有什么独特的优势。

所以，更想买一份以疾病保障为先的重疾险的朋友们注意啦，

返还型重疾险这种花里胡哨的产品最好少碰，别拣了芝麻丢了西瓜!

(3)前症责任

有个别重疾险还提供前症责任保障。

保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变。

比如

肺结节(手术)：

一旦癌变，就是肺癌;

萎缩性胃炎伴肠上皮化生(手术)

：和胃癌关系密切;

肝细胞增生性结节(手术)：

跟肝癌沾边。

前症保障可以在我们身体健康状况出现大隐患时，

先拿一笔理赔金进行治疗，避免疾病进一步恶化。

但是，前症责任虽好，仍比较「小众」，

可比较的产品样本量太少，在此不做讨论。

上面我主要介绍了重疾险保障内容，

接下来就是本篇文章最最关键的部分了!

如果不想被保险业务员忽悠，下面的内容你一定要认真看!

二、鉴保篇：如何判断重疾险保障责任好坏?

上面我给大家讲了很多项保障责任。

但其实，很多责任虽然大多数重疾险都有，但保障的质量其实是分三六九等的。

有保障疾病数量多的;有赔付比例高的;有保障时间长的;也有理赔标准宽松的……

普通人一般只知道对比数值大小，但更多的方面(比如赔付规则)可能就忽略了。

下面我会拆开每一项保障责任细节，教你如何正确对比。

1.重疾责任

上面我们提到，重疾险都会涵盖统一规范的28种重疾。

且这28种占到了重疾发病率的

95%以上。

所以，一款重疾险保障多少种重疾并不是重点。

最重要的，是给付的

重疾保险金，

也就是患重疾时真正能赔到手的钱。

重疾的赔付公式是：

保险金=基本保额×赔付比例。

所以保险金实际和两个因素有关：

第一，就是基本保额。

而保额的多少，和你的钱袋子有关。

想买更高的重疾保额，就得交更多的保费。

例如：某款重疾险在其他投保条件相同的前提下，

10万保额，对应保费为1779;

20万保额，对应保费为3558。

如果想未来不幸出险时能够获赔更多保险金，就要在投保时多花钱买更高的保额。

第二，就是赔付比例。

相同情况下，赔付比例当然越高越好。

重疾的赔付比例一般为100%基本保额，

即

买50万保额最后就能赔50万。

但现在，有不少重疾险都有首次重疾额外赔付责任。

只要满足一定条件就能获得更多保险金赔付。

大师兄整理了几十款重疾险的重疾额外赔责任，

我发现赔付规则由好到差大致有三档：

(1)第一档：60/70周岁前额外赔

以超级玛丽7号经典版为例：60周岁前，额外赔100%保额。

假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。

在保障时间上，可保至60周岁或更久，

同时没有其他的赔付限制(主要是病种限制)，实用性堪称最强。

(2)第二档：只保障10~30年

以人保的i无忧重疾险为例：

仅限投保前10年能额外赔，额外赔付比例是50%。

和前者相比，赔付比例低了一些，更重要的是，i无忧首次重疾额外赔的保障时间上明显缩短了，只保10年。

比如0岁孩子投保，i无忧只保到10周岁;

而超级玛丽6号能保到60周岁。

很显然，第二档只保障10~30年，在实用性上稍微差了一些。

(3)第三档：只对某些疾病额外赔

这一类产品比较少，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。

比如中华健乐佳倍重疾险，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。

万一罹患的是比较高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。

这种的实用性比起前两种会更差一些。每种重疾险的限制条件、赔付比例都是不一样的。

在选择首次重疾额外赔付责任时，注意这三个原则即可：

一，限制条件越少越好;二，保障时间越久越好;三，赔付比例越高越好。

2.中症/轻症责任

2020年重疾险新定义是保险业的一件大事。

而重疾新定义虽然首次对轻症疾病作了统一规范，

但我实话告诉你，对产品责任的

影响很!有!限!

不同的产品，在轻症和中症保障上的差距仍然很大。

有多大呢?就拿赔付比例来说：

轻症赔付，最低的只有20%保额，最高的可能达到50%保额。

因此，在挑选重疾险时，轻症、中症责任仍然值得我们多花心思。

关于轻症和中症责任的对比，我们最需要关注这三个方面：

(1)看高发疾病涵盖是否全面

《重疾险新定义》对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症进行了统一规范，所有的新定义重疾险必须包含上述疾病，甚至连赔付标准也必须一致。但实际上，最高发的轻/中症疾病远不止3种，而是有12种。

比如轻症会看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。

中症一般会看含不含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。

鉴别一款重疾险轻中症责任的好坏，不能单看疾病数量，

还要确认12种高发疾病是否全面。

在实战篇，我会帮大家详细拆解每款重疾险的疾病涵盖情况。

除了高发疾病，还要注意

同个病种在不同产品中病种类别设置的问题。

什么意思呢?

一些重疾险产品将某些高发疾病按轻症来赔，赔付比例可能只有

20%或30%;

但别的产品，可能将同样的疾病分到中症责任里，可以按照

50%甚至60%

的比例进行赔付。

神奇的是，后者赔的更多，赔付标准和前者相比却并没有变严格。

举个例子——产品名称：和谐喜乐保重疾险VS中华健乐佳倍疾病名称：肾脏切除(12种高发轻症之一)赔付比例：中华健乐佳倍赔20%保额，和谐喜乐保能赔60%保额

再看这两款重疾险对于肾脏切除的理赔标准部分，基本上没有区别：

所以，结论就是：同样的情况下，喜乐保可以多赔40%保额，

按50万保额计算，相差了20万元!

所以，想要获赔的概率更高、获赔保险金更多，

当然要选择轻、中症疾病设置更合理的重疾险。

(2)看赔付条件谁更优秀

在谈到轻中症的赔付条件时，通常会比较多次

赔付间隔期和疾病分组

情况。

因为这通常关系到轻症多次获赔的概率。

但统计了几十款重疾险，我仅发现2款产品轻症有间隔期：

弘康哆啦A保2.0，轻症赔付间隔期180天;中华健乐佳倍，轻症赔付间隔期90天。

而轻中症疾病分组的情况也极为少见，很少有产品的轻中症有分组。

关于赔付条件，最值得一说的其实是

疾病的理赔定义。

虽然对于最高发的3种轻症，官方已经给出了完全统一的疾病理赔标准。

但，其他的轻症疾病呢?

以原位癌为例：

原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是

最早期的癌症

，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。

原本原位癌是包含在极早期恶性肿瘤或恶性病变的保障责任里的，

可是重疾险新定义中，恶性肿瘤-轻度不再保障原位癌了，新定义也没有对原位癌作责任做统一规定，而是由

保险公司自行增加或规定赔付标准。

朋友们，注意这里的「自行增加或规定」啊!

这就跟老师告诉学生：「今天的家庭作业写不写自愿」一个道理!

肯定有保险公司增加了，肯定也有保险公司没有增加。

有的产品赔付标准相对宽松，有的产品赔付标准十分严格。果不其然!我查找了许多重疾险产品的原位癌理赔标准，发现差别还是挺大的。安定保险网

三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：

①和谐喜乐保：

基本没有太多理赔限制，仅排除了艾滋病导致的原位癌，这也很合理;

②超级玛丽7号经典版：

限制稍多，要求必须接受了积极治疗才能理赔，而积极治疗通常包括手术、化疗或放疗等治疗方式;

③太平福禄顺禧

：这个是最严格的，要求必须已经接受针对原位癌病灶的手术治疗，如果是其他治疗手段，就不能赔付了。

在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。

其他几十款重疾险，原位癌理赔标准基本都是这三种，大家碰到了，直接对号入座即可。

而为了方便大家理解，我们后文在对比时，仅关注条款中是否要求原位癌必须手术才能理赔。

如果限定必须手术治疗才能理赔，那么很显然这条理赔标准比较严苛;

如果没有要求必须手术切除或必须治疗，我们则一般认为相对比较宽松。

同理，除原位癌外，其他的高发轻症疾病，可能也存在理赔标准的差异，需要对比具体条款。

限于篇幅，这里就不过多展开了。

(3)看赔付比例谁更高

虽然新定义对于3种高发轻症，规定了赔付比例不得超过30%保额。

但每位精算师对于新定义的解读都是不一样的，设计的产品也在赔付比例上多少有一些不同。

对比了几十款新定义重疾险后，我发现轻症赔付比例大致有3种情况：

第一种，轻症赔付比30%更低：

比如平安、太平洋的几款重疾险，还是保持了一贯的轻症保障水准。

纵是迭代了十几个版本，轻症比例还是只有20%!

虽然平安的产品有「运动加保额」的轻症比例加成：

但对于轻症保额的提升不大(只有1%或2%)，

即便加上，轻症赔付最高还是只有22%保额;

而且生效周期长(第三年才生效)，并不能立刻用于轻症保险金赔付。

第二种，轻症赔付比例为30%：

大家不要觉得轻症赔付30%很少。

当前主流的重疾险产品，比如超越1号、吉瑞保、人保i无忧重疾险等，

都是严格遵守保额的规定来的，轻症赔付30%保额，一般来说轻症赔付十几万是

够用

的。

第三种，轻症赔付超30%比例：

像

无忧人生2022、和谐喜乐保、凡尔赛PLUS

等：患轻症除赔付30%的保额外，60周岁前还可额外赔15%保额，合计45%保额!

保障时间更久，赔付比例比其他产品更高!因此，这可能是当前新重疾险中实用性最强的轻症赔付设计了。

每家保险公司对于新定义的解读都各有不同，设计出的产品形态也各异。

3.特定疾病额外赔付责任

各家保险公司特定疾病保障都不太一样，

根据人群，我们一般分成三种：少儿、成人男/女性、高龄特定重大疾病。

在这里我着重分析一下

少儿特定重大疾病

，这也是大家最关心的一种。

其他两类人群的特定疾病保障，在对比时参照同样的逻辑即可。

少儿特定重疾额外赔付责任好不好，一般要关注这三个方面：

①高发重疾是否涵盖?②赔付比例高不高?③保障期限怎么选?

(1)高发重疾是否涵盖?

我查找了重疾险相关数据，帮大家整理出了儿童高发的特定重疾表。

一般来说，少儿比较高发的特定重疾有以下15种：

当然，很多重疾险肯定是无法全部涵盖这15种的，

只要涵盖白血病、重症手足口、脑恶性肿瘤等最高发的3种，就算其他的疾病少了几种影响也不大。

但从最理想的角度考虑，高发病种肯定涵盖的越全面越好。

(2)赔付比例高不高?

目前市面上少儿重疾险还是比较多的，本次我整理了十几款产品。

而这些大部分少儿重疾险产品，少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。

加上基本重疾保险金，通常都可以做到少儿特定重疾2倍赔付。

当然，不排除未来的新产品赔付比例更高或者更低。

我的挑选建议是：比例越高越好，但高发疾病涵盖更加重要。

(3)保障期限长不长?

一款重疾险可以保至七八十岁甚至保终身，

但不代表这项特定疾病保障期限也有这么久。

在这里我总结了一下少儿特定重疾保障期限的几种常见情形：

大部分少儿重疾险对于特定重疾的保障时间一般都约定在18周岁前。

但问题是，有一些重大疾病，并非少儿的「专属」。

即便是孩子18岁成年了，乃至25岁、30岁，仍有患病风险。

所以，

少儿特定疾病保障期限肯定越久越好。

保18岁的勉强够用，保至30岁的比较优秀，

但最好的还是不限制年龄的，比如

小飞象、慧馨安2022

等等。

在实用性上，推荐①>②>③。如果你想了解更多特定疾病保障的挑选方法，欢迎随时咨询我。

4.恶性肿瘤多次赔付责任

目前，许多保险公司的产品都已涵盖

恶性肿瘤多次赔付责任。

但除了赔付比例外，还有赔付的

间隔期、保障范围

的区别，赔付标准可谓五花八门。

当然，在真正对比

「恶性肿瘤多次赔付」

责任时，不用这么麻烦。

我们一般只需关注二次赔付的

间隔期和赔付比例。

(1)间隔期：选择短的

为什么重疾险的二次赔付间隔期越短越好?

因为

大部分癌症复发发生在治疗后的3年内。

这期间患者的病情不稳定，肿瘤细胞很可能再次活跃，更容易发生转移和复发;

一旦癌症出现复发或转移，

间隔期3年的产品，满足条件可以赔;间隔期5年的重疾险，不满足条件，就不能赔。

如果治疗后经过3年还没复发，此时可以认为病情相对稳定、复发率明显降低;

5年后复发的机会则更小。

如果癌症经治疗后生存5年仍未复发，一般可以认为「临床治愈」。

所以，恶性肿瘤多次赔付的间隔期太长(比如5年)，获得二次赔付的概率就越小。

因为要么在第3年的时候癌症复发人不在了，要么癌症熬过了5年临床治愈了，用处不大了……目前，对消费者最友好的癌症二次间隔期设置是这样的：

至于其他

间隔期5年

的，或者首次重疾(非癌症)与下一次癌症间隔期为3年的重疾险产品，

只能用一个字形容——

「坑」!

(2)赔付比例：选择多的

和选择重疾赔付比例的道理是一样的，赔付比例越高，

恶性肿瘤二次赔到手的钱就越多，对消费者就越有利。

在赔付比例方面，目前最低的重疾险也能达到100%保额，

最高的可达150%保额，足足相差了50%保额!

不用我说，相信大家都知道怎么选。

(3)恶性肿瘤治疗津贴

对恶性肿瘤加强保障的并非只有癌症多次赔，

还有一种实用性也不错的保障责任：

恶性肿瘤持续治疗津贴。

前者是对第二次癌症提供保障，只要满足间隔期要求，可一次性给付高额保险金;

而后者是着重于首次癌症的保障，对1年后仍在进行治疗的，可连续几年每年发放一定比例保险金。

现在，已经有不少重疾险涵盖这项津贴责任了，比如超级玛丽4号、昆仑健康保普惠多倍版等。

以昆仑健康保普惠多倍版为例，保障内容如下：

间隔期1年，每个持续治疗年度可给付40%保额，最多3次。

可以看到，这项责任最大优势就在于赔付间隔期更短，更加专注首次恶性肿瘤的治疗。

在最初患病的几年内，除了基本保险金给付外，每年还可提供较多的保险金用于治疗，非常人性化。

5.心脑血管疾病多次赔付责任

怎么挑选一款心脑血管疾病保障更好的重疾险?

很简单，其实和挑选癌症多次赔是几乎一样的逻辑。

在看心脑血管疾病多次赔付时，需要关注这几点：

(1)高发心脑血管疾病是否涵盖

心、脑血管疾病是仅次于癌症的高发重疾。

在传统的概念上，心脑血管病是老年病，多发于50岁以上中老年人。

心血管病以高血压、冠心病、心肌梗死为代表;

脑血管病以脑卒中、脑出血等脑血管疾病为代表。

结合过往保险公司的理赔数据，并咨询了大量专业人士，

我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：

其中，

严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死

这两种，

是所有重疾险心脑血管多次赔付责任中必须涵盖的;此外，为治疗各种心、脑血管疾病而采用的重大手术通常也可保障，

比如冠状动脉搭桥术，俗称

心脏搭桥;主动脉手术;心脏瓣膜手术

等，

总而言之，涵盖的病种越多越好、越全越好。

(2)间隔期和赔付比例

和恶性肿瘤多次赔付一样，不同产品之间，心脑血管疾病多次赔付也存在间隔期和赔付比例的区别。

以这几款新重疾险为例：

其中，

最优

的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的：

1)第一次罹患重疾为特定心脑血管疾病，间隔期1年后，心脑血管疾病复发，可以赔付;

2)第一次罹患重疾，但不是特定心脑血管重疾，间隔期

180天后

，得了特定心脑血管疾病，可以赔付。

最不合理的

，则是二次赔付间隔期为

5年

的，实用性会差很多。

在赔付比例方面，目前普遍是100%保额的，也有一些高的可达120%保额，最高的有赔150%保额的。

在选择保心脑血管疾病的重疾险时，赔付比例越高越好。

(3)二次赔付的限制条件

别看特定的心脑血管疾病可能有十几种。

但实际上，心脑血管在二次赔付时通常是仅限同种疾病的复发。